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1、工商銀行法人客戶信貸業(yè)務簡介,中國工商銀行河南省分行2012年10月,2,目 錄,法人信貸業(yè)務發(fā)展概況及特點,一,業(yè)務辦理基本條件,二,法人信貸業(yè)務產品體系,重點產品介紹,三,四,3,一、法人信貸業(yè)務發(fā)展概況及特點,4,一、法人信貸業(yè)務發(fā)展概況及特點,（一）業(yè)務發(fā)展概況 截止2012年8月末，我行法人有貸客戶數量達4059戶，較年初新增1449戶，其中小企業(yè)有貸客戶數達2661戶，較年初新增1107戶；法人客戶貸款余額1551.62億元（含票據貼現），較年初新增149.03 億元，余額四大行排名第一位，新增四大行排名第二位。其中小企業(yè)貸款余額達155.88億元，占全部貸款10.05%；貿易融資

2、貸款余額194.7億元，占全部貸款12.55%。,5,一、法人信貸業(yè)務發(fā)展概況及特點,（二）基本特點服務對象廣泛；產品內容豐富；業(yè)務辦理高效。,6,一、法人信貸業(yè)務發(fā)展概況及特點,（三）信貸投向,進一步加大中、小、微企業(yè)和個人消費類融資支持力度；積極培育和拓展先進制造業(yè)、現代服務業(yè)、文化產業(yè)和戰(zhàn)略性新興產業(yè)等新興領域信貸市場；支持中原經濟區(qū)加快建設，著力支持“三化”協(xié)調科學發(fā)展，提升對實體經濟的金融服務能力。,7,一、法人信貸業(yè)務發(fā)展概況及特點,（三）2012年行業(yè)信貸分類,8,二、業(yè)務辦理基本條件,（一）具備法人資格 貸款主體合法，營業(yè)執(zhí)照年檢合格、符合環(huán)保要求，貸款證（卡）年檢合格，有固定

3、的經營場所。,9,二、業(yè)務辦理基本條件,（二）所需要的基本資料 客戶類基本資料 ：營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、機構代碼證、公司章程、驗資報告、貸款卡、近三年財務報表及當期財務報表等； 銀行要求的其他證明企業(yè)經營狀況的資料。項目基本資料 ：項目審批、核準或備案手續(xù)、環(huán)評審批手續(xù)、可行性研究報告、建設用地批復手續(xù)，涉及特許經營的，需提供相關特許經營文件，符合項目建設自籌資本金比例要求的資本金來源。,10,二、業(yè)務辦理基本條件,（三）具有良好的信用記錄 目前人行征信系統(tǒng)已日益健全，借款人在銀行以及與交易對手的信用狀況都會在人行征信系統(tǒng)中顯示，且信用記錄良好是所有融資類產品中客戶準入中比較重要的一條，建議各

4、位客戶一定要珍愛信用記錄。,11,二、業(yè)務辦理基本條件,（四）合理的融資用途 我行信貸產品主要用于滿足企業(yè)擴大再生產的固定資產投資、企業(yè)并購需求以及企業(yè)在經營、生產過程中合理的資金需要。信貸資金不得以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資。 （融資用途的真實、合理，是監(jiān)管部門的要求，是銀行防范風險的要求，是企業(yè)規(guī)范健康發(fā)展的需要）,12,二、業(yè)務辦理基本條件,（五）具有穩(wěn)定的還款來源 融資用于日常正常經營周轉的，要求企業(yè)具有穩(wěn)定的經營收入（或其他收入），還款期內的經營收入能夠足額覆蓋貸款本息；融資用于新建項目的，項目未來收益、企業(yè)綜合收入能夠覆蓋貸款本息；基于特定交易的貿易融資，特

5、定交易形成的現金流能夠覆蓋融資本息。,13,二、業(yè)務辦理基本條件,（六）能夠提供合法有效的擔保 常見的擔保方式有抵押、質押和保證。符合信用貸款條件的可以信用方式發(fā)放貸款；對核心企業(yè)供應鏈客戶，如核心企業(yè)能夠提供應收賬款確認、承諾訂單到期無條件付款、提供其他增信措施的情況下，核心企業(yè)上下游客戶辦理相關貿易融資業(yè)務可免于提供擔保。,14,二、業(yè)務辦理基本條件,（六）能夠提供合法有效的擔保 抵押：土地使用權、房產（包括住房、商用房、廠房等）、抵押人以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經營權、礦業(yè)權等，一般不接受設備作為抵押物。抵押率根據抵押物的種類不同有所不同，一般不超過70%。,15,

6、二、業(yè)務辦理基本條件,（六）能夠提供合法有效的擔保 質押：存單；黃金；匯票、支票、本票；國債、金融債券、AA級（含）以上企業(yè)的債券；倉單；提單；應收賬款；可以轉讓的基金份額、股份、股票；收費權，包括公路收費權（含公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等收益權）和農村電網建設與改造工程電費收費權；依法可以質押的具有現金價值的人壽保險單等；,16,二、業(yè)務辦理基本條件,（六）能夠提供合法有效的擔保 擔保人的資質要求：代為清償債務能力強、信譽狀況好的法人為保證人。擔保人信用等級原則上應在A+以上，可擔保能力=（資產-負債）*調節(jié)系數-已為他人提供的各類擔保，調節(jié)系數依據擔保人信用等級確定，其中AA級調節(jié)系數

7、為1.2，調節(jié)系數隨信用等級增減在0.5-1.5之間同向變化。保證人需要提交全套基礎資料和同意提供擔保的股東會或董事會決議，并在我行進行信用等級評定。,17,二、業(yè)務辦理基本條件,信用：信用貸款是指主要以借款人自身信用為保證發(fā)放的貸款。 原則上信用等級A+以上，近三年連續(xù)保持盈利，上年末及本期經營現金流為正，無不良信用記錄的客戶可以申請我行信用貸款。,18,工行法人貸款產品,其他,票據,投資銀行,創(chuàng)新產品,承兌匯票,融資租賃等,流動資金類,流資貸款,貿易融資,國內貿易融資,國際貿易融資,信用證,國內信用證打包貸款,信用證項下賣方融資,保理,發(fā)票融資,信用證項下買方融資,訂單融資,商品融資,固定

8、資產類,項目貸款,房地產貸款,商用房開發(fā)貸款,住房開發(fā)貸款,項目融資,并購貸款,與國內貿易相似,臨時貸款,周轉限額貸款,法人賬戶透支,營運資金貸款,經營性物業(yè)貸,三、信貸產品體系,19,三、信貸產品體系,產品特點1、服務涵蓋了企業(yè)經營全階段。建設期、擴大再生產階段：項目貸款、標準廠房按揭、貸款證明、投資資銀行業(yè)務、設備租賃業(yè)務等；經營期：流動資金貸款、貿易融資業(yè)務、融資非融資保函、經營型物業(yè)支持融資、固定資產收費權支持融資、股權融資、債券融資服務、代收代付服務，應收帳款管理、票據池管理、資金集中管理服務等。,20,三、信貸產品體系,2、產品適應各類客戶需求。在滿足企業(yè)一般項目融資、流動資金、對

9、外承諾、應收應付款項融通管理的基礎上，針對企業(yè)生產經營、結算、交易特點，有針對性地開發(fā)了基于企業(yè)經營性資產的，經營型物業(yè)貸款、固定資產支持融資，以盤活企業(yè)固定資產；開發(fā)了基于優(yōu)質存貨、應收帳款的商品融資、應收帳款保理、發(fā)票融資、信用證項下的賣方融資等，以盤活企業(yè)的流動性資產；開發(fā)了基于企業(yè)真實交易背景的，訂單融資、應付款融資、銀行承兌匯票、信用證、預付款融資、未來貨權項下商品融資、信用證項下打包貸款等，滿足企業(yè)交易需求；開發(fā)了網貸通、卡貸通、法人賬戶透支，滿足企業(yè)臨時需求多，隨時提款，隨時還款的需求。,21,三、信貸產品體系,3、產品適用性強?？紤]企業(yè)實力、可提供擔保能力的不同。工行產品既有能

10、夠滿足優(yōu)質企業(yè)的營運資金貸款、法人賬戶透支以及信用方式提供的各類融資，支持企業(yè)進一步增強競爭能力的并購貸款、企業(yè)債券發(fā)行，集團資金統(tǒng)一管理等產品；也有眾多的基于企業(yè)貿易和貨物的貿易融資產品，通過交易鏈條不同資產的相對剝離分析，利用交易鏈的增信，物權、單據流、現金流有效控制，滿足各類客戶的融資需求。同時，設計開發(fā)了基于核心企業(yè)的供應鏈融資模式，在核心企業(yè)給予一定信用支持的情況下，免予擔保辦理業(yè)務，并可占用核心企業(yè)授信額度、簡化企業(yè)評級、優(yōu)化貿易背景核實，提高業(yè)務辦理效率?？赏ㄟ^貿易融資組合方式，解決企業(yè)交易環(huán)節(jié)的融資接續(xù)。,22,四、重點產品簡介,23,四、重點產品簡介,（一）項目貸款 是指對借

11、款人發(fā)放的為建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施或其他項目，以該項目未來產生的銷售收入、補貼收入或其他收入作為還款來源的貸款。,24,四、重點產品簡介,（一）項目貸款 特點：新建固定資產，以其未來收益作為還款來源，期限長，金額大。,25,四、重點產品簡介,（一）項目貸款 適用條件：1、借款人及主要股東信用狀況良好；2、借款人符合國家對擬投資項目的投資主體資格和經 營資質的相關要求；3、項目符合國家產業(yè)、環(huán)境保護、土地使用、資源利 用、城市規(guī)劃、安全生產等方面政策和我行信貸政策；4、項目資本金及自籌部分符合有關規(guī)定；5、項目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準或備案手續(xù)。,26,四、重點產品簡介,（一）

12、項目貸款 期限及利率 項目貸款期限應在審慎評估項目風險和償債能力的基礎上，根據項目預期現金流、投資回收期、我行融資金額等因素合理確定； 利率按照人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行；,27,四、重點產品簡介,（二）經營性物業(yè)貸款 指以借款人建成并投入正常運營的經營性物業(yè)資產在未來經營中所產生的持續(xù)、穩(wěn)定現金流作為第一還款來源，滿足借款人日常經營周轉和固定資產投資活動中明確合理的資金需求、置換已有銀行融資，以及置換為建設或購置該固定資產所形成的負債性資金和超出國家規(guī)定資本金比例的自有資金的融資。,28,四、重點產品簡介,（二）經營性物業(yè)貸款 特點： 1、盤活存量固定資產。以其未來在經營中所產生的 持續(xù)穩(wěn)定的現金

13、流比如說酒店、商場自營業(yè)務收入、租金收入、物業(yè)管理費等作為還款來源； 2、用途廣泛。,29,四、重點產品簡介,（二）經營性物業(yè)貸款適用條件：借款人擁有合法、完整、獨立的物業(yè)所有權、經營權和處置權。,30,四、重點產品簡介,（二）經營性物業(yè)貸款額度、期限和利率：貸款額度應根據物業(yè)未來經營現金流的折現值合理測算。期限：最長不超過10年，且到期日至少早于借款人對物業(yè)的經營期限和房屋產權的使用終止期限日3年；利率：根據業(yè)務風險狀況，在人民銀行規(guī)定的同期限貸款利率基礎上合理確定。,31,四、重點產品簡介,（三）特定資產收費權質押貸款,是指以借款人以建成并投入正常運營的優(yōu)質特定資產的收費權所產生的持續(xù)穩(wěn)定

14、現金流作為第一還款來源，為滿足借款人在生產經營中符合國家規(guī)定用途的融資需求而發(fā)放的貸款。,32,四、重點產品簡介,（三）特定資產收費權質押貸款 特定資產范圍：符合國家產業(yè)、環(huán)境保護、土地、資源使用、安全生產、國家及政府規(guī)定的，列入國家或省級高速公路網規(guī)劃及其骨干連接線的高速公路收費權；面向社會公眾提供服務的功用基礎設施，包括供水、供電、供氣、供熱、有線電視和通訊網絡收費權；旅游景區(qū)，包括景區(qū)大門及景區(qū)內的觀光客運，電梯、索道等基礎設施收費權。,33,四、重點產品簡介,（三）特定資產收費權質押貸款 用途：滿足借款人日常經營周轉和固定資產投資活動中明確合理的資金需求、置換已有銀行融資，以及置換為建

15、設或購置該固定資產所形成的負債性資金和超出國家規(guī)定資本金比例的自有資金。,34,四、重點產品簡介,（三）特定資產收費權質押貸款 貸款額度：應根據特定資產未來經營現金流的折現值合理測算。期限：最長不超過10年，且到期日至少早于借款人對特定資產的經營期限和運營年限3年。利率：根據業(yè)務風險狀況，在人民銀行規(guī)定的同期限貸款利率基礎上合理確定。,35,四、重點產品簡介,36,四、重點產品簡介,（一）流動資金貸款,37,四、重點產品簡介,（二）貿易融資,貿易融資（trade financing）：巴塞爾協(xié)議的貿易融資是指在商品交易中，銀行運用結構性短期融資工具，基于商品交易(如原油、金屬、谷物等)中的存貨

16、、預付款、應收賬款等資產的融資。結構融資：指企業(yè)將擁有未來現金流的特定資產剝離開來，并以該特定資產為標的進行融資。結構融資的對象是特定的資產而非資產所有者，注重的是資產所衍生的未來現金流。,38,四、重點產品簡介,（二）貿易融資,貿易融資因其緊緊圍繞企業(yè)資金流、物資流、票據流，便于風險控制，且具有期限短、流量大、流動性強、經濟資本占用低等優(yōu)點，逐漸成為各家金融機構重點發(fā)展的融資產品。,39,四、重點產品簡介,40,四、重點產品簡介,41,四、重點產品簡介,（二）貿易融資,企業(yè)的生產經營活動是一個持續(xù)的活動過程，包括采購、運輸、存儲、加工制造、配售、銷售與收款等一系列環(huán)節(jié)，貿易融資產品就是緊扣這些環(huán)節(jié)中的實際需求提供融資。,42,四、重點產品簡介,企業(yè)的融資需求：存在于預付、應付、存貨、應收等環(huán)節(jié)貿易融資的實質：緊扣具體環(huán)節(jié)，提供對位的解決方案。,采購,到貨,付款,生產,存貨,銷售,收款,預付款融資訂單融資信用證/銀票等打包貸款,貨押/商品融資,應付款融資買方融資打包貸款訂單融資,貨押/商品融資,國內保理發(fā)票融資應收賬款池融資賣方融資,43,四、重點產品簡介,44,四、重點產品簡介,信用