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1、2022/6/28,電子商務安全與支付XX,電子商務安全與支付XXX,電子商務安全與支付XX,2,學習目標,掌握3D-Secure的原理和支付流程。掌握招商銀行網(wǎng)上銀行的支付模式。了解PayPal的功能，掌握PayPal的支付機制。,電子商務安全與支付XX,3,基本概念,Visa驗證 3D-Secure 企業(yè)網(wǎng)上銀行 個人網(wǎng)上銀行 PayPal,電子商務安全與支付XX,4,10.1 Visa電子支付系統(tǒng)10.1.1 Visa簡介,Visa擁有全球最具規(guī)模的電子支付網(wǎng)絡，將持卡人、商戶，以及21 000家互相競爭的Visa會員金融機構緊密聯(lián)系，為財務產(chǎn)品和專業(yè)服務開拓全新領域，提供多元化選擇、方

2、便快捷的服務，以及妥善理財?shù)哪芰Αisa的財務工具協(xié)助個人理財、企業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟增長，每年產(chǎn)生的交易額達3萬億美元。,電子商務安全與支付XX,5,經(jīng)中國人民銀行批準，Visa于1993年在北京成立代表處，并于1996年5月成立了上海代表處。2004年中國大陸Visa國際卡的簽賬總額達32.4億美元，增長了203%，是亞太地區(qū)增長率最高的市場；中國大陸共發(fā)行Visa國際卡500多萬張，年比增長209%；Visa持卡人的電子商務簽賬總額比2003年增長了149%。,電子商務安全與支付XX,6,10.1.2 Visa Net,Visa承諾使消費者能夠隨時隨地以任何方式，進行安全可靠的付款交易，Vis

3、a Net使這一目標得到了實現(xiàn)。不論身處哪一個時區(qū)，不論用什么貨幣，Visa Net總能全天候24小時，將全球使用Visa產(chǎn)品的消費者與金融機構緊密聯(lián)系。Visa Net系統(tǒng)是全世界最龐大、最精密的消費者財務交易處理系統(tǒng)，而且是Visa全球服務的核心，不論個人消費、商務交易、電子商務活動，全部都能處理。,電子商務安全與支付XX,7,10.1.3 Visa網(wǎng)絡支付系統(tǒng)10.1.3.1 Visa驗證概況,為了提高電子支付活動中的安全程度， Visa推出了安全系數(shù)相對較高的“Visa驗證”服務，幫助消費者采取預防措施，避免Visa卡賬戶被不法分子在互聯(lián)網(wǎng)上盜用。圖10-1是Visa 的驗證標志。,電

4、子商務安全與支付XX,8,圖101 Visa 驗證的標志（有此標志的網(wǎng)站即通過了Visa驗證的合法網(wǎng)站）,電子商務安全與支付XX,9,10.1.3.2“Visa驗證”服務機制,“Visa驗證”服務由兩個主要程序組成登記程序及網(wǎng)上購物程序。如果Visa卡賬戶已經(jīng)在“Visa驗證”計劃登記，持卡人會看到電腦屏幕出現(xiàn)一個視窗，要求持卡人輸入密碼。系統(tǒng)會識別密碼，然后發(fā)出身份核實訊息。身份核實后，商戶會收到核實結果，確認交易，然后執(zhí)行支付批準程序，并且把常規(guī)的購物確認訊息傳送給持卡人，確定交易已獲受理（參見圖10-2）。,電子商務安全與支付XX,10,圖 102 通過visa驗證進行在線付款,電子商務

5、安全與支付XX,11,10.1.3.3 3D-Secure交易原理,3D Secure是一個開放性的標準，美國運通、大萊以及JCB都已使用此標準為其客戶提供網(wǎng)上支付服務。,電子商務安全與支付XX,12,10.1.3.4利用3D-Secure進行的電子商務交易流程,利用3D Secure進行的電子商務交易流程如圖10-3所示。,電子商務安全與支付XX,13,圖103利用3D Secure進行的電子商務交易流程,電子商務安全與支付XX,14,10.1.3.5Visa驗證的主要特點,Visa驗證方式支持密碼口令、數(shù)字證書、智能卡、移動設備、短消息等多種方式，其中最為大眾普遍接受的模式是密碼口令。加強

6、了持卡人對發(fā)卡行的驗證。驗證信息與歷史驗證服務器和持卡人的瀏覽器相連接。數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩耘c完整性。3D的交易不可否認性 。,電子商務安全與支付XX,15,10.2 招商銀行電子支付解決方案10.2.1招商銀行電子支付系統(tǒng)簡介,1997年4月，招商銀行開通了自己的網(wǎng)站（http:/）。這是中國銀行業(yè)最早的網(wǎng)站之一，招商銀行的金融電子服務從此進入了“一網(wǎng)通”時代。1998年4月，“一網(wǎng)通”推出“網(wǎng)上企業(yè)銀行”，為互聯(lián)網(wǎng)時代銀企關系進一步向縱深發(fā)展構筑了全新的高科技平臺。目前，招商銀行的“一網(wǎng)通”已形成了網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上支付等在內(nèi)的較為完善的網(wǎng)上金融服務體系。,電

7、子商務安全與支付XX,16,10.2.2.1網(wǎng)上企業(yè)銀行,“網(wǎng)上企業(yè)銀行”是招商銀行網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的重要組成部分，它是通過Internet或其他公用信息網(wǎng)，將客戶的電腦終端連接至銀行主機，實現(xiàn)將銀行服務直接送到客戶辦公室、家中或出差地點的銀行對公服務系統(tǒng)，使客戶足不出戶就可以享受到招商銀行的服務（參見圖10-4）。,電子商務安全與支付XX,17,圖104 招商銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行,電子商務安全與支付XX,18,10.2.2個人網(wǎng)上銀行,招商銀行網(wǎng)上個人銀行服務分為四個系統(tǒng)：個人銀行專業(yè)版、個人銀行大眾版、銀證通/銀基通、財富賬戶專業(yè)版。招商銀行的個人網(wǎng)絡銀行專業(yè)版可提供兩種介質的數(shù)字證書：文

8、件證書和移動證書。文件證書是以文件作為數(shù)字證書的存儲介質；移動證書是以“優(yōu)KEY”作為數(shù)字證書的存儲介質（參見圖10-5）。,電子商務安全與支付XX,19,圖105 招商個人銀行專業(yè)版的文件證書和移動證書,電子商務安全與支付XX,20,10.2.2 招商銀行網(wǎng)上信用證國內(nèi)貿(mào)易鏈金融解決方案10.2.2.1需求概述,品牌汽車制造商與其下游經(jīng)銷商，在交易合同中規(guī)定采用國內(nèi)信用證進行結算，且受益人議付利息由開證申請人即汽車經(jīng)銷商支付。電子商務平臺在為交易雙方提供大宗商品交易服務時，常常遇到如何在網(wǎng)上進行大額支付的問題。交易雙方需要通過網(wǎng)上銀行的國內(nèi)信用證功能，申請在線開證并傳遞。,電子商務安全與支付

9、XX,21,10.2.2.2解決方案,招商銀行為國內(nèi)貿(mào)易鏈上的買賣雙方提供多種融資便利，對買方提供非全額保證金、授信項下等融資便利及遠期付款便利等，對賣方提供信用證項下打包放款、單據(jù)議付、質押承兌商業(yè)匯票、轉開背對背國內(nèi)信用證或子證等授信便得。特別是根據(jù)買賣雙方協(xié)商，招商銀行提供買方付息國內(nèi)信用證議付服務，幫助賣方快速將應收賬款變成全額現(xiàn)金，同時降低買方融資的利息成本。網(wǎng)上國內(nèi)信用證結算解決方案示意圖如圖10-6所示。,電子商務安全與支付XX,22,圖106 招商銀行網(wǎng)上國內(nèi)信用證結算解決方案,電子商務安全與支付XX,23,10.2.3招商銀行公司卡政府集中采購解決方案10.2.3.1需求概述

10、,某市政府為進一步完善政府采購制度、規(guī)范采購行為，決定對市轄300個預算單位近5000部公務車輛定點維修、保險、加油實行統(tǒng)一采購，對銀行提供的配套資金結算服務提出了以下要求： 1）基本要求 2）增值服務,電子商務安全與支付XX,24,10.2.3.2解決方案,由于項目規(guī)模較大，以銀行卡替代傳統(tǒng)的現(xiàn)金和支票作為政府采購的支付結算是一項較大的系統(tǒng)工程，因此政府采用招標方式選擇資金結算銀行。招商銀行依托國內(nèi)領先的網(wǎng)上企業(yè)銀行平臺，以公司卡這一國內(nèi)首創(chuàng)的單位借記卡作為支付結算工具，全面滿足客戶的需要，成功中標?！肮究?網(wǎng)上企業(yè)銀行直聯(lián)”組合解決方案如圖10-7所示。,電子商務安全與支付XX,25,圖

11、 107 招商銀行“公司卡+網(wǎng)上企業(yè)銀行直聯(lián)”組合解決方案,電子商務安全與支付XX,26,10.2.4集團本外幣現(xiàn)金池解決方案10.2.4.1需求概述,某國際著名跨國企業(yè)集團，較早就開始了在華投資，目前已經(jīng)設立了數(shù)十家子公司。子公司存在大量外貿(mào)業(yè)務，在銀行都或多或少有一定量的美元存款。集團在華總部希望每日終統(tǒng)一上收各成員企業(yè)賬戶資金頭寸，并集中到集團總公司“現(xiàn)金池”（CASH POOL）賬戶；集團總公司以現(xiàn)金池中資金及其統(tǒng)一向招商銀行申請獲得的授信額度為保證，約定各成員企業(yè)的日間透支額度；在約定的透支額度內(nèi)，若日間成員企業(yè)賬戶余額不足，可以賬戶透支的方式自主對外付款；日終，集團總公司與招商銀行

12、統(tǒng)一清算，以現(xiàn)金池資金或授信項下融資補足各成員企業(yè)透支金額。,電子商務安全與支付XX,27,10.2.4.2解決方案,集團本外幣現(xiàn)金池解決方案示意圖如圖10-8所示。,電子商務安全與支付XX,28,圖 108 招商銀行集團本外幣現(xiàn)金池解決方案業(yè)務示意圖,電子商務安全與支付XX,29,10.2.4.3網(wǎng)上企業(yè)銀行的網(wǎng)絡支付模式,圖10-9所示的是招商銀行企業(yè)網(wǎng)絡支付流程。,電子商務安全與支付XX,30,圖 109 企業(yè)網(wǎng)絡銀行網(wǎng)絡支付流程,電子商務安全與支付XX,31,10.3 Paypal電子支付系統(tǒng)10.3.1概述,PayPal是美國一家成功運營網(wǎng)上支付業(yè)務的公司1999年11月成立，8個月

13、后發(fā)展了270萬用戶，2年內(nèi)用戶擴大到上千萬，目前擁有超過一億個注冊帳戶并可在103個市場使用，月交易量達到 20 億美元以上。與Visa卡的10億的持卡用戶和萬事達卡MasterCard的6.8億的持卡用戶相比，PayPal的7千萬的賬戶可謂少之又少，相應的，PayPal全年190億的交易量也遠遠低于Visa卡的3萬億的交易量。但是，PayPal正發(fā)展異常迅猛，2004年PayPal的增長率為44%，而Visa只有14%。,電子商務安全與支付XX,32,10.3.2系統(tǒng)功能,PayPal的服務使公司和個人可以安全高效的通過E-mail進行在線支付。它基于現(xiàn)有的銀行賬戶和信用卡的轉賬支付框架。

14、PayPal的支付方式為：一個PayPal賬戶的持有人輸入收款方的E-mail地址和支付金額，并選擇一個付款賬戶（信用卡、銀行賬戶或PayPal賬戶，PayPal賬戶包括那些沒有在PayPal登記信用卡或銀行卡賬戶的用戶，PayPal為他們開通并管理一個虛擬賬戶）。,電子商務安全與支付XX,33,1）網(wǎng)站支付工具(Website Payment)購物車工具，參見圖10-10。訂閱和連續(xù)性支付工具，參見圖10-11?！艾F(xiàn)在購買”按鈕。體驗式支付功能。個性化的支付頁面。自動返回購買頁面。網(wǎng)絡支付信息加密。,電子商務安全與支付XX,34,圖1010 購物車工具,電子商務安全與支付XX,35,圖101

15、1 訂閱和連續(xù)性支付工具,電子商務安全與支付XX,36,2）發(fā)票工具PayPal的發(fā)票功能使客戶能夠通過E-mail方便地發(fā)送專業(yè)的商務發(fā)票。發(fā)票的類型可以是商品發(fā)票也可以是服務發(fā)票。發(fā)票功能提供購買商品的明細賬單，自動地計算付款總額和稅款；能夠非常方便地生成發(fā)票，檢查之后便可通過E-mail發(fā)送，并且可以保存至多10個通用模板；而且速度快，顧客能夠盡快地收到發(fā)票，相應商家就能夠更快地收到付款。,電子商務安全與支付XX,37,3）請求付款助手在請求付款郵件中加入PayPal付款按鈕，客戶很容易付款。在請求付款郵件中，在微軟的客戶端郵件軟件Outlook和Outlook Express中商家可以

16、使用“請求付款助手”可以在郵件中加入PayPal的付款按鈕，當客戶點擊了該按鈕，客戶便被引導進入了PayPal網(wǎng)站來完成最后的支付， “請求付款助手”使商家可以通過E-mail請求客戶進行信用卡支付，并跟蹤支付過程；商家還可在郵件中進行個性化的定制，使郵件更符合自己的網(wǎng)站風格。,電子商務安全與支付XX,38,4）eBay工具作為eBay的子公司，PayPal為eBay的賣家和買家提供了豐富的適用于拍賣環(huán)境的付款工具。,電子商務安全與支付XX,39,5）報告工具歷史記錄結算和對賬系統(tǒng)高級搜索定期下載歷史紀錄運輸和納稅,電子商務安全與支付XX,40,6）其他賣家工具退款多用戶登錄信用卡賬戶申明與P

17、ayPal后臺應用的整合,電子商務安全與支付XX,41,7）保護政策賣家保護政策，當賣家行為符合PayPal規(guī)則時，若發(fā)生支付問題， PayPal會免除其責任，而且PayPal會賠付所有的費用，單筆交易最高賠付為5000美元，買家保護政策使得所有的eBay買家在購物時放心大膽，買家在eBay上購買所有通過認證的商品時，可以享受該政策的保護而不需交納任何的費用。,電子商務安全與支付XX,42,8）全球支付貨幣兌換管理：管理PayPal賬戶，可以使用不同的貨幣支付并且提供不同貨幣之間的兌換，目前PayPal支持的貨幣種類有美元、加拿大元、英鎊、澳大利亞元和日元。語言選擇：選擇自己熟悉的語言登陸Pa

18、yPal的網(wǎng)站，并且用該語言接收來自PayPal的郵件。,電子商務安全與支付XX,43,10.3.3 PayPal的支付機制,使用PayPal支付的首先要注冊，注冊 PayPal 賬戶，需要登陸PayPal的站點（https:/），具體步驟參見圖10-12。,電子商務安全與支付XX,44,圖1012 PayPal注冊流程,電子商務安全與支付XX,45,訪問https:/，點擊注冊鏈接。根據(jù)所需要的功能選擇合適的賬戶。輸入信用卡或銀行賬戶中列出的姓名和地址（注冊時只能輸入英語字符，并且不能包含重音字符），并選擇希望用來發(fā)送和接收大部分付款的貨幣的幣種。輸入電子郵件地址和密碼設置安全問題以后，即使

19、遺忘密碼也可根據(jù)注冊時為安全問題提供的答案來認證用戶的身份，PayPal的安全問題有兩個。閱讀并接受用戶協(xié)議和隱私權政策，從而明確自己在 PayPal 服務中享有的權利。獲得安全碼，輸入下框中顯示的字符（參見圖10-13），這能夠進一步提高賬戶和 PayPal 網(wǎng)絡的安全性。,電子商務安全與支付XX,46,圖 1013安全碼的輸入,電子商務安全與支付XX,47,當用戶獲得PayPal賬戶后，便可以使用PayPal進行收付款。一個典型的PayPal支付可用圖10-14描述（假設買家和賣家均擁有PayPal賬戶）。,電子商務安全與支付XX,48,圖 1014 PayPal支付機制,電子商務安全與支付XX,49,本章小結,以visa網(wǎng)絡支付系統(tǒng)為例，對由信用卡組織運營的網(wǎng)絡支付系統(tǒng)的支付機制進行了說明，并著重分析了“visa 驗證”服務模式和原理。以招商銀行為例，對我國網(wǎng)絡銀行支付系統(tǒng)進行了分析，著重分析了處于高端的企業(yè)銀行和個人專業(yè)版網(wǎng)絡銀行。分析了PayPal支付功能和支付機制。深入剖析了Simpay的失敗的內(nèi)在原因。,2022/6/28,電子商務安全與支付XX,演講完畢，謝謝聽講!,再見，see you again,3rew,