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1、第六章我國(guó)中央銀行的金融服務(wù)中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)我國(guó)中央銀行的支付清算系統(tǒng)我國(guó)中央銀行的支付清算系統(tǒng)我國(guó)中央銀行的信貸征信系統(tǒng)我國(guó)中央銀行的信貸征信系統(tǒng)我國(guó)中央銀行的銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)我國(guó)中央銀行的銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)我國(guó)中央銀行的反洗錢(qián)系統(tǒng)我國(guó)中央銀行的反洗錢(qián)系統(tǒng)我國(guó)中央銀行的經(jīng)理國(guó)庫(kù)系統(tǒng)我國(guó)中央銀行的經(jīng)理國(guó)庫(kù)系統(tǒng)中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)第一節(jié) 我國(guó)中央銀行的支付清算系統(tǒng)一、中國(guó)人民銀行在支付清算系統(tǒng)中的作用一、中國(guó)人民銀行在支付清算系統(tǒng)中的作用 制定支付系統(tǒng)政策。如規(guī)劃中國(guó)現(xiàn)代化支制定支付系統(tǒng)政策。如規(guī)劃中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的總體結(jié)構(gòu)，制定必要的法律、法規(guī)和付系統(tǒng)的總體結(jié)構(gòu)，制

2、定必要的法律、法規(guī)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，特別是與支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理和保障技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，特別是與支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理和保障系統(tǒng)安全相關(guān)的政策。系統(tǒng)安全相關(guān)的政策。監(jiān)督支付系統(tǒng)的運(yùn)行。監(jiān)督支付系統(tǒng)的運(yùn)行。運(yùn)行支付系統(tǒng)為金融機(jī)構(gòu)提供支付清算服運(yùn)行支付系統(tǒng)為金融機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)。務(wù)。中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)中國(guó)人民銀行的支付清算服務(wù)主要包括中國(guó)人民銀行的支付清算服務(wù)主要包括:1 1）為金融機(jī)構(gòu)提供結(jié)算賬戶服務(wù)。）為金融機(jī)構(gòu)提供結(jié)算賬戶服務(wù)。2 2）為金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。）為金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。3 3）提供信貸服務(wù)。）提供信貸服務(wù)。中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)二、我國(guó)主要的支付清算系統(tǒng)1.1.同城清算同城清算同城清算是指同一城

3、市（區(qū)域）內(nèi)的交易者間同城清算是指同一城市（區(qū)域）內(nèi)的交易者間的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，通過(guò)開(kāi)戶金融機(jī)構(gòu)的同城票據(jù)交的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，通過(guò)開(kāi)戶金融機(jī)構(gòu)的同城票據(jù)交換實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移。換實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移。目前我國(guó)的同城支付清算通過(guò)全國(guó)兩千多家城目前我國(guó)的同城支付清算通過(guò)全國(guó)兩千多家城市和縣城清算所進(jìn)行。市和縣城清算所進(jìn)行。中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)2.2.全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)跨行交易一般采用兩種方式，一種是通過(guò)商業(yè)跨行交易一般采用兩種方式，一種是通過(guò)商業(yè)銀行之間的相互代理進(jìn)行支付清算，另一種是銀行之間的相互代理進(jìn)行支付清算，另一種是通過(guò)中央銀行的支付清算系統(tǒng)進(jìn)行處理。通過(guò)中央銀行的支付清算

4、系統(tǒng)進(jìn)行處理。全國(guó)電子聯(lián)行清算系統(tǒng)是中國(guó)人民銀行處理異全國(guó)電子聯(lián)行清算系統(tǒng)是中國(guó)人民銀行處理異地清算業(yè)務(wù)的行間處理系統(tǒng)。地清算業(yè)務(wù)的行間處理系統(tǒng)。全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)通過(guò)中國(guó)人民銀行聯(lián)合各商全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)通過(guò)中國(guó)人民銀行聯(lián)合各商業(yè)銀行設(shè)立的國(guó)家金融清算總中心、在各地設(shè)業(yè)銀行設(shè)立的國(guó)家金融清算總中心、在各地設(shè)立的資金清算分中心運(yùn)行。立的資金清算分中心運(yùn)行。中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)3 3電子資金匯兌系統(tǒng)電子資金匯兌系統(tǒng)電子資金匯兌系統(tǒng)是商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的電子支電子資金匯兌系統(tǒng)是商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的電子支付系統(tǒng)。各銀行的電子匯兌系統(tǒng)通常為多級(jí)結(jié)付系統(tǒng)。各銀行的電子匯兌系統(tǒng)通常為多級(jí)結(jié)構(gòu)，形成全國(guó)處理中心、省級(jí)處

5、理中心、城市構(gòu)，形成全國(guó)處理中心、省級(jí)處理中心、城市處理中心和縣級(jí)處理中心的布局層次；一家銀處理中心和縣級(jí)處理中心的布局層次；一家銀行的所有分支機(jī)構(gòu)均有資格參與系統(tǒng)內(nèi)的電子行的所有分支機(jī)構(gòu)均有資格參與系統(tǒng)內(nèi)的電子資金匯兌系統(tǒng)，有些銀行的電子資金匯兌系統(tǒng)資金匯兌系統(tǒng)，有些銀行的電子資金匯兌系統(tǒng)還為其他金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。還為其他金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)4.4.銀行卡系統(tǒng)銀行卡系統(tǒng)中國(guó)人民銀行在組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建銀中國(guó)人民銀行在組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建銀行卡支付系統(tǒng)、制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)等方面發(fā)揮著積行卡支付系統(tǒng)、制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)等方面發(fā)揮著積極的作用極的作用旨在通過(guò)金融科技的廣泛應(yīng)

6、用，全面推動(dòng)我國(guó)旨在通過(guò)金融科技的廣泛應(yīng)用，全面推動(dòng)我國(guó)銀行卡事業(yè)朝高科技、高效率、國(guó)際化的方向銀行卡事業(yè)朝高科技、高效率、國(guó)際化的方向發(fā)展。發(fā)展。中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)5.5.郵政匯兌系統(tǒng)郵政匯兌系統(tǒng)郵政匯兌系統(tǒng)主要為個(gè)人提供郵政信匯、電匯郵政匯兌系統(tǒng)主要為個(gè)人提供郵政信匯、電匯和郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)。和郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)。19911991年原郵電部在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)始實(shí)施郵政儲(chǔ)年原郵電部在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)始實(shí)施郵政儲(chǔ)蓄計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)技術(shù)改造工程，即蓄計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)技術(shù)改造工程，即“綠卡工綠卡工程程”，并于，并于19941994年首先在上海、大連、北京聯(lián)年首先在上海、大連、北京聯(lián)網(wǎng)開(kāi)通，同年發(fā)行了電子支付和匯兌工具

7、網(wǎng)開(kāi)通，同年發(fā)行了電子支付和匯兌工具“綠卡綠卡”；持卡人可憑卡在全國(guó)主要大中城市；持卡人可憑卡在全國(guó)主要大中城市進(jìn)行通存通兌，大大提高了服務(wù)效率。進(jìn)行通存通兌，大大提高了服務(wù)效率。中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)三、中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)目前，人民銀行運(yùn)營(yíng)的支付清算系統(tǒng)叫做中國(guó)目前，人民銀行運(yùn)營(yíng)的支付清算系統(tǒng)叫做中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（china national advanced china national advanced payment systempayment system，CNAPSCNAPS），該系統(tǒng)于），該系統(tǒng)于19911991年年開(kāi)始規(guī)劃建設(shè)，并于開(kāi)始規(guī)劃建設(shè)，并于199619

8、96年開(kāi)始動(dòng)工建設(shè)。年開(kāi)始動(dòng)工建設(shè)。CNAPSCNAPS系統(tǒng)涉及中國(guó)人民銀行清算總公司和各系統(tǒng)涉及中國(guó)人民銀行清算總公司和各家商業(yè)銀行、政策銀行、股份制銀行、外資銀家商業(yè)銀行、政策銀行、股份制銀行、外資銀行及其他金融機(jī)構(gòu)。行及其他金融機(jī)構(gòu)。該系統(tǒng)的主要應(yīng)用系統(tǒng)由大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)該系統(tǒng)的主要應(yīng)用系統(tǒng)由大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPSHVPS）、小額批量支付系統(tǒng)（）、小額批量支付系統(tǒng)（BEPSBEPS）兩個(gè)應(yīng)）兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。用系統(tǒng)組成。中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)（一）大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPSHVPS）處理同城和異地商）處理同城和異地商業(yè)銀行跨行之間、人民銀行行內(nèi)的大額貸

9、記支業(yè)銀行跨行之間、人民銀行行內(nèi)的大額貸記支付業(yè)務(wù)，以及緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)與人民付業(yè)務(wù)，以及緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)與人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)。銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)。20052005年年6 6月月3030日在全國(guó)范圍運(yùn)行的大額支付系日在全國(guó)范圍運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)，平均每天處理跨行交易統(tǒng)，平均每天處理跨行交易5050多萬(wàn)筆，金額達(dá)多萬(wàn)筆，金額達(dá)到到70007000億元，每筆業(yè)務(wù)最多幾十秒即可到賬。億元，每筆業(yè)務(wù)最多幾十秒即可到賬。中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)（二）小額批量支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)（小額批量支付系統(tǒng)（BEPSBEPS），是一個(gè)軋差的支），是一個(gè)軋差的支付系統(tǒng)，其客戶涉及很多中小企業(yè)，

10、甚至個(gè)人付系統(tǒng)，其客戶涉及很多中小企業(yè)，甚至個(gè)人的消費(fèi)。小額批量支付系統(tǒng)采取批量發(fā)送支付的消費(fèi)。小額批量支付系統(tǒng)采取批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。指令，軋差凈額清算資金。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)連接到全國(guó)中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)連接到全國(guó)6 6萬(wàn)多個(gè)銀行萬(wàn)多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，完全利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)，完全利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)建設(shè)，既涉及到物理的維護(hù)和發(fā)展，同時(shí)也發(fā)建設(shè)，既涉及到物理的維護(hù)和發(fā)展，同時(shí)也涉及到應(yīng)用軟件的不斷升級(jí)換代。涉及到應(yīng)用軟件的不斷升級(jí)換代。中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)（三）CNAPS支付系統(tǒng)中的處理中心CNAPSCNAPS支付系統(tǒng)建有兩級(jí)處理中心，即國(guó)家處支付系統(tǒng)建有

11、兩級(jí)處理中心，即國(guó)家處理中心（理中心（NPCNPC）、地市級(jí)及其以上城市的城市）、地市級(jí)及其以上城市的城市處理中心（處理中心（CCPCCCPC）。該系統(tǒng)的國(guó)家處理中心與）。該系統(tǒng)的國(guó)家處理中心與各城市處理中心的通信連接，采用專用或虛擬各城市處理中心的通信連接，采用專用或虛擬網(wǎng)絡(luò)，以地面通信為主，衛(wèi)星通信為備份。國(guó)網(wǎng)絡(luò)，以地面通信為主，衛(wèi)星通信為備份。國(guó)家處理中心設(shè)在北京，為防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，同家處理中心設(shè)在北京，為防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，同時(shí)在無(wú)錫設(shè)立備份中心。時(shí)在無(wú)錫設(shè)立備份中心。中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)（四）CNAPS系統(tǒng)的作用CNAPSCNAPS在保證實(shí)現(xiàn)安全高效的支付清算外，還在保證實(shí)現(xiàn)安全高效的支

12、付清算外，還可以利用系統(tǒng)多方面的功能，為貨幣政策、金可以利用系統(tǒng)多方面的功能，為貨幣政策、金融市場(chǎng)和金融監(jiān)管服務(wù)。融市場(chǎng)和金融監(jiān)管服務(wù)。1 1）支付系統(tǒng)支持債券發(fā)行與兌付。）支付系統(tǒng)支持債券發(fā)行與兌付。2 2）支付系統(tǒng)支持同業(yè)拆借市場(chǎng)資金清算。）支付系統(tǒng)支持同業(yè)拆借市場(chǎng)資金清算。3 3）支付系統(tǒng)支持和促進(jìn)金融監(jiān)管。）支付系統(tǒng)支持和促進(jìn)金融監(jiān)管。中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)第二節(jié) 我國(guó)人民銀行的信貸征信系統(tǒng)一、人民銀行企業(yè)信貸征信系統(tǒng)一、人民銀行企業(yè)信貸征信系統(tǒng)（一）銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基本框架目前，我國(guó)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)分別建立總目前，我國(guó)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)分別建立總行分系統(tǒng)、省域分系統(tǒng)和城市分

13、系統(tǒng)。三級(jí)分行分系統(tǒng)、省域分系統(tǒng)和城市分系統(tǒng)。三級(jí)分系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，即總行分系統(tǒng)與系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，即總行分系統(tǒng)與各省域分系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，省域分系統(tǒng)與轄區(qū)內(nèi)各商各省域分系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，省域分系統(tǒng)與轄區(qū)內(nèi)各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)。業(yè)銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)。中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)后，商業(yè)銀行及時(shí)登陸數(shù)據(jù)企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)后，商業(yè)銀行及時(shí)登陸數(shù)據(jù)并上報(bào)人民銀行數(shù)據(jù)庫(kù)；人民銀行對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的并上報(bào)人民銀行數(shù)據(jù)庫(kù)；人民銀行對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行匯總和分析，提出分析報(bào)告。同數(shù)據(jù)信息進(jìn)行匯總和分析，提出分析報(bào)告。同時(shí)，人民銀行每年對(duì)企業(yè)進(jìn)行年審，修改、登時(shí)，人民銀行每年對(duì)企業(yè)進(jìn)行年審，修改、登陸企業(yè)的基本概況

14、變動(dòng)因素，以便對(duì)貸款卡進(jìn)陸企業(yè)的基本概況變動(dòng)因素，以便對(duì)貸款卡進(jìn)行管理。行管理。中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)（二）銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息登記1.1.信息登記的方式信息登記的方式1 1）中國(guó)人民銀行在發(fā)放貸款卡和對(duì)企業(yè)年審）中國(guó)人民銀行在發(fā)放貸款卡和對(duì)企業(yè)年審中，登記企業(yè)的概況、財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息。中，登記企業(yè)的概況、財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息。2 2）由各商業(yè)銀行登記企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)的數(shù)）由各商業(yè)銀行登記企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)和相關(guān)的欠息、逃廢債、被訴訟等不良信用據(jù)和相關(guān)的欠息、逃廢債、被訴訟等不良信用情況。情況。中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)2.2.具體操作具體操作各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)系統(tǒng)的功能設(shè)計(jì)，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)各金融機(jī)構(gòu)

15、根據(jù)系統(tǒng)的功能設(shè)計(jì)，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上報(bào)當(dāng)?shù)爻鞘蟹窒到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)處理，然后分別逐上報(bào)當(dāng)?shù)爻鞘蟹窒到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)處理，然后分別逐級(jí)上報(bào)省域、總行分系統(tǒng)或傳送至異地城市分級(jí)上報(bào)省域、總行分系統(tǒng)或傳送至異地城市分系統(tǒng)。系統(tǒng)。系統(tǒng)要求一戶企業(yè)在全國(guó)任何地方辦理的信貸系統(tǒng)要求一戶企業(yè)在全國(guó)任何地方辦理的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，都必須登記在該企業(yè)注冊(cè)地的城市業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，都必須登記在該企業(yè)注冊(cè)地的城市數(shù)據(jù)庫(kù)，一個(gè)企業(yè)集團(tuán)的全部子公司的信貸業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，一個(gè)企業(yè)集團(tuán)的全部子公司的信貸業(yè)務(wù)都必須登記在該企業(yè)集團(tuán)的項(xiàng)下。務(wù)都必須登記在該企業(yè)集團(tuán)的項(xiàng)下。中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)3.3.登記的基本內(nèi)容登記的基本內(nèi)容 1 1）企業(yè)基本概況。如企業(yè)名稱、注

16、冊(cè)號(hào)、營(yíng)）企業(yè)基本概況。如企業(yè)名稱、注冊(cè)號(hào)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照期限、經(jīng)營(yíng)組織形式、行業(yè)分類、企業(yè)業(yè)執(zhí)照期限、經(jīng)營(yíng)組織形式、行業(yè)分類、企業(yè)地址、基本開(kāi)戶行、公司股權(quán)比例、法人代表地址、基本開(kāi)戶行、公司股權(quán)比例、法人代表名稱、法人代表證件及號(hào)碼、法人代表情況、名稱、法人代表證件及號(hào)碼、法人代表情況、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、發(fā)行股票及債券情況等企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、發(fā)行股票及債券情況等2 2）信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容。如貸款、銀行承兌匯票、）信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容。如貸款、銀行承兌匯票、信用證、保函、擔(dān)保，以及貸款質(zhì)量情況等信用證、保函、擔(dān)保，以及貸款質(zhì)量情況等 3 3）企業(yè)負(fù)面信息。如欠息、貸款逾期、司法）企業(yè)負(fù)面信息。如欠息、貸款逾期、司法記錄、逃廢債情況、違規(guī)情況、提供虛假材料記錄、逃廢債情況、違規(guī)情況、提供虛假材料等等 中央銀行學(xué)中央銀行學(xué)（三）銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的信息咨詢根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，人民銀行和各商業(yè)性金融機(jī)根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，人民銀行和各商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上查詢到企業(yè)的信用信息。構(gòu)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上查詢到企業(yè)的信用信息。另外，系統(tǒng)還可以對(duì)有重大不良信用記錄的高風(fēng)另外，系統(tǒng)還可以對(duì)有重大不良信用記錄的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，經(jīng)有關(guān)