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1、我國民營銀行的開展成效、風險與啟示易金平向婷：2022年以來，我國民營銀行陸續(xù)成立，快速開展，使我國金融市場結構進一步改善。雖然我國民營銀行日漸壯大，但其開展中存在的風險和問題也不容無視。浙江網(wǎng)商銀行是我國首批成立的定位為互聯(lián)網(wǎng)類型的民營銀行，已取得較突出的市場地位和較大影響。文章通過對浙江網(wǎng)商銀行近幾年來的開展成效、面臨的風險與問題進行深入分析，總結了對其他民營銀行可借鑒的經(jīng)驗與啟示。關鍵詞：民營銀行;小微企業(yè);互聯(lián)網(wǎng)銀行一、引言新時代我國經(jīng)濟進入高質(zhì)量開展階段，金融體制改革不斷深入，我國銀行業(yè)迅速開展，抗風險能力得到一定提高，金融監(jiān)管也正完善。同時，民間資本實力不斷增強，創(chuàng)立由民間資本發(fā)起

2、的自擔風險的民營銀行也恰逢其時。2022年7月起，原銀監(jiān)會正式批準深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等5家首批試點民營銀行的建設申請。2022年6月，注冊資本為40億元的浙江網(wǎng)商銀行股份獲批正式開業(yè)。經(jīng)過幾年開展，以浙江網(wǎng)商銀行等為代表的民營銀行規(guī)模不斷壯大、實力不斷增強，促進了金融機構多元化，提高了銀行業(yè)競爭力。二、浙江網(wǎng)商銀行開展迅速浙江網(wǎng)商銀行的注冊資本40億元全部由民營資本構成，其最大股東浙江螞蟻小微金融效勞集團股份出資12億元，占股30%，上海復星工業(yè)技術開展持股25%，萬向三農(nóng)集團持股18%，寧波金潤資產(chǎn)經(jīng)營持股16%。浙江網(wǎng)商銀行的主要特點有兩個：一是“互聯(lián)網(wǎng)式，即利用互聯(lián)網(wǎng)模式進行

3、經(jīng)營有利于節(jié)約本錢，提高工作效率;二是運行“小存小貸模式，設置了存貸款上限且門檻很低，有利于解決小微型企業(yè)融資難問題。（一）總資產(chǎn)快速增長浙江網(wǎng)商銀行作為我國首批成立的民營銀行之一，自2022年正式運營，資產(chǎn)規(guī)模呈快速增長態(tài)勢，總資產(chǎn)從2022年302.4億元增長至2022年958.6億元，總資產(chǎn)的逐年增長說明了浙江網(wǎng)商銀行的經(jīng)營效益持續(xù)良好。同時，20222022年的總資產(chǎn)增長率分別為203%、127%和123%，可以看出由于基數(shù)的不斷增長，總資產(chǎn)增長率呈逐年下降趨勢，這也從側面反映了浙江網(wǎng)商銀行的開展逐漸趨于穩(wěn)定，呈穩(wěn)步開展的態(tài)勢。（二）凈利潤增長顯著浙江網(wǎng)商銀行的凈利潤逐年增長，且增長幅

4、度較大。從2022年凈利潤0.7億元增長至2022年6.7億元，20222022年，浙江網(wǎng)商銀行的凈利潤增長率分別為459%、128%和165%，雖然凈利潤一直在逐年增長，浙江網(wǎng)商銀行的凈利潤增長率也有所波動。除2022年經(jīng)營狀況比照2022年的起步階段有大幅增長，之后經(jīng)營狀況趨于穩(wěn)健開展，從一定程度上反映了浙江網(wǎng)商銀行的經(jīng)營效益較為良好且呈穩(wěn)定增長趨勢。（三）股東收益穩(wěn)步增長浙江網(wǎng)商銀行股東權益從2022年的39.3億元增長至2022年的53.6億元，20222022年凈資產(chǎn)收益率分別為7.7%、9.1%和13.3%，呈逐年上升的趨勢。凈資產(chǎn)收益率反映了公司的盈利情況，浙江網(wǎng)商銀行凈資產(chǎn)收益

5、率逐年增加說明了該銀行財務狀況和經(jīng)濟績效情況良好，一直處于盈利狀態(tài)的開展態(tài)勢。三、浙江網(wǎng)商銀行所產(chǎn)生的積極作用（一）緩解中小微企業(yè)融資難浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行的成立是我國金融業(yè)開展的重大事件，銀行業(yè)不再只關注大型企業(yè)的融資問題，也開始將目光轉移到中小微型企業(yè)開展問題上，開始注重中小微型企業(yè)融資難、融資貴等問題。而大型商業(yè)銀行受到國家政策和歷史因素的影響，融資門檻較高，很難對不滿足高標準的中小微企業(yè)進行融資效勞，而浙江網(wǎng)商銀行因其靈活性強和融資門檻較低的特點恰到好處地緩解與改善了中小微企業(yè)的融資難問題，使中小微企業(yè)在金融市場中得到更多融資時機，能夠開拓更多的開展空間，在一定程度上促進了金融市場的

6、健康開展。（二）促進銀行業(yè)多元化開展浙江網(wǎng)商銀行因其獨特的運行模式，讓中小微型企業(yè)融資問題有了更多解決途徑，給整個金融市場增添了不少活力，進一步促進了銀行業(yè)良性競爭，也帶動了其他銀行不斷進步和提高。因此，浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行帶來了銀行業(yè)充滿競爭和活力的繁榮景象。同時，浙江網(wǎng)商銀行的快速開展在一定程度上改善了金融市場結構的失衡狀態(tài)。目前，我國的3家政策性銀行、5家大型國有商業(yè)銀行和12家股份制商業(yè)銀行遍布全國各地，特別是5家大型國有商業(yè)銀行在銀行業(yè)中有著較高的壟斷地位。從金融股權結構來看，民營銀行比例缺乏5%，我國金融機構的結構存在著明顯的不平衡狀況。浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行的出現(xiàn)和快速開展有力

7、地改善了銀行業(yè)結構單一現(xiàn)狀，給銀行業(yè)增添了新鮮活力，進一步促使銀行業(yè)朝著多元化方向加快開展。（三）給金融市場帶來“鯰魚效應隨著我國金融市場不斷加大開放，民營銀行在金融市場也有了更多的開展空間與機遇，浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行實現(xiàn)快速開展，其所占市場份額越來越大，人們對其信任程度越來越高，民營銀行的市場競爭力也將隨之提高。在鯰魚效應作用下，民營銀行的出現(xiàn)促使其他金融機構面臨更大的市場競爭，必須進一步深化自身改革和優(yōu)化內(nèi)部資源配置，加快自身開展，實現(xiàn)整個金融市場的開展和完善。（四）推動我國金融監(jiān)管制度進一步改革隨著浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行的陸續(xù)成立，使我國金融監(jiān)管制度也面臨巨大挑戰(zhàn)。一方面，浙江網(wǎng)商銀行

8、是純互聯(lián)網(wǎng)式的金融機構，互聯(lián)網(wǎng)操作便捷快速且本錢較低，但是，由互聯(lián)網(wǎng)導致的風險也是不容無視的。另一方面，浙江網(wǎng)商銀行的受眾主要是小微型企業(yè)，小微企業(yè)的體制機制不夠完善，經(jīng)營績效也不夠穩(wěn)定，這很大程度上給民營銀行帶來了資金流動性風險。目前，對民營銀行監(jiān)管還處于起步摸索階段，各項法規(guī)制度還有待完善。但隨著民營銀行的不斷開展，銀保監(jiān)會也在不斷完善民營銀行風險監(jiān)管制度，進一步推動我國金融監(jiān)管制度改革。四、浙江網(wǎng)商銀行面臨的風險分析（一）信用風險相比大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，民營銀行起步晚、規(guī)模小、知名度低。浙江網(wǎng)商銀行雖然是最早成立的5家民營銀行之一，但其開展時間畢竟還不滿5年，其社會認知度較

9、低，最新調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，浙江網(wǎng)商銀行的社會認知度只有34.5%。同時，由于浙江網(wǎng)商銀行是純互聯(lián)網(wǎng)式的民營銀行，很多民眾對線上辦理業(yè)務是持疑心與不信任態(tài)度，他們寧愿花時間去線下網(wǎng)點辦理業(yè)務，特別是年齡較大者，而這一批人往往掌握資金數(shù)量較多。總而言之，浙江網(wǎng)商銀行要提高社會信任度，增強市場競爭力，還有很長一段路需要去探尋。（二）流動性風險資本金充足是一個銀行得以生存的關鍵點，整體上民營銀行資金實力不如國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行雄厚。浙江網(wǎng)商銀行規(guī)模較小，經(jīng)營管理上不夠完善，資金的流動性不夠充足，再加上由于小微企業(yè)風險較高，一旦破產(chǎn)無法歸還貸款，會使浙江網(wǎng)商銀行陷入資金短缺狀況，勢必影響浙江網(wǎng)商銀行

10、可持續(xù)開展。（三）內(nèi)部人控制風險一家銀行股權是否合理標準關系著該銀行能否長期持續(xù)健康開展。浙江網(wǎng)商銀行是由民營資本構成，存在信息透明度缺乏的問題。透明度低往往容易導致整個銀行被少數(shù)內(nèi)部人控制，這非常不利于浙江網(wǎng)商銀行開展。假設浙江網(wǎng)商銀行不能持續(xù)有效地完善內(nèi)部監(jiān)督管理，出現(xiàn)違規(guī)行為的可能性就大為增加，影響浙江網(wǎng)商銀行的內(nèi)部管理。（四）技術風險不同于其他商業(yè)銀行，浙江網(wǎng)商銀行是一家純互聯(lián)網(wǎng)式的民營銀行。與其他銀行設立線下網(wǎng)點不同，浙江網(wǎng)商銀行不設立線下網(wǎng)點，全部的業(yè)務都通過在互聯(lián)網(wǎng)上完成，整個交易過程都非常依賴IT技術。如果IT系統(tǒng)出現(xiàn)不穩(wěn)定情況，將對浙江網(wǎng)商銀行的的整體經(jīng)營造成摧毀性打擊，整個

11、交易系統(tǒng)將無法正常進行，整個銀行也就無法正常營業(yè)?？梢?，IT系統(tǒng)故障對浙江網(wǎng)商銀行的整體運營是非常致命的。（五）行業(yè)競爭風險隨著我國經(jīng)濟不斷開展，金融機構類型和數(shù)量不斷增多，市場上出現(xiàn)了更多可供選擇的金融效勞機構，銀行業(yè)機構也面臨著越來越大的競爭壓力，這對浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行提出了更大挑戰(zhàn)，民營銀行如果不及時調(diào)整開展思路，研發(fā)與創(chuàng)新金融產(chǎn)品，也很難在整個金融市場上穩(wěn)定占有一席之地。五、浙江網(wǎng)商銀行開展的經(jīng)驗與啟示通過對浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展歷程、特點、效益和面臨風險進行分析，可以歸納出我國民營銀行開展的一些啟示。首先，浙江網(wǎng)商銀行低門檻、低風險的經(jīng)營理念值得借鑒。浙江網(wǎng)商銀行屬于互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行的

12、的領頭羊，經(jīng)營模式是“小存小貸的低風險模式，設置了存貸款上限且門檻較低，有利于防范風險，減少銀行不必要的損失，其他的互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行可以借鑒與學習。其次，純互聯(lián)網(wǎng)式的經(jīng)營模式可以降低本錢。浙江網(wǎng)商銀行不設立線下網(wǎng)點，其經(jīng)營與交易全部都在互聯(lián)網(wǎng)上進行，而很多互聯(lián)網(wǎng)型的銀行都是實行“線上+線下的經(jīng)營模式，這增加了銀行經(jīng)營本錢，民營銀行可以借鑒浙江網(wǎng)商銀行獨特的經(jīng)營與交易方式減少不必要的本錢，從而提高自身經(jīng)營的利潤。最后，民營銀行需要完善風險控制機制。浙江網(wǎng)商銀行在風險控制方面充分利用大數(shù)據(jù)分析銀行各方面風險，提升銀行整體風險評估能力，從而形成了一個比較完善的風險管理體系。如浙江網(wǎng)商銀行利用大數(shù)據(jù)模

13、型和貸后風險預警監(jiān)測技術控制信用風險，利用系統(tǒng)自動化管控降低經(jīng)營操作風險和員工道德風險。這種良好的風險控制模式值得其他民營銀行借鑒與運用，有利于民營銀行在金融市場進一步穩(wěn)健開展。參考文獻：1曾言.中國民營銀行經(jīng)營績效的實證研究D.武漢：武漢紡織大學，2022.2劉榮佳.我國民營銀行開展現(xiàn)狀及問題J.銀行家，2022（09）：94-96.3張愈娟.制約我國民營銀行開展的瓶頸因素與對策建議J.中國集體經(jīng)濟，2022（07）：98-99.4蔣曉妍，劉爽，占曉杰，史貞.民營企業(yè)融資困境的解決機制研究以新常態(tài)下民營銀行的開展為背景J.經(jīng)濟問題，2022（07）：54-61.x基金工程：湖北省教育廳人文社科研究工程“新常態(tài)下綠色金融促進湖北綠色經(jīng)濟開展的深化路徑研究 （16YO51）。（作者單位：湖北工業(yè)大學經(jīng)濟與管理學院）