《商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理課件.ppt》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理課件.ppt（114頁珍藏版）》請(qǐng)?jiān)趨R文網(wǎng)上搜索。

1、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理5.1商業(yè)銀行貸款程序及政策商業(yè)銀行貸款程序及政策發(fā)放貸款一直是銀行最主要的經(jīng)濟(jì)功能之一。合理的貸款規(guī)發(fā)放貸款一直是銀行最主要的經(jīng)濟(jì)功能之一。合理的貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)能夠滿足經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資金的需求，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。模和結(jié)構(gòu)能夠滿足經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資金的需求，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。資本市場(chǎng)發(fā)達(dá)國家：金融脫媒，銀行業(yè)務(wù)綜合化資本市場(chǎng)發(fā)達(dá)國家：金融脫媒，銀行業(yè)務(wù)綜合化資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)國家：貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響明顯資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)國家：貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響明顯12/13/20221對(duì)于我國國內(nèi)商業(yè)銀行而言，貸款活動(dòng)占到銀行總資產(chǎn)對(duì)于我國國內(nèi)商業(yè)銀行而言，貸款活動(dòng)占到銀行總資產(chǎn)的三

2、分之二以上，帶來的收益占銀行總收入的四分之三甚至的三分之二以上，帶來的收益占銀行總收入的四分之三甚至更多。更多。同樣，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也主要集中在信貸領(lǐng)域。因此，銀同樣，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也主要集中在信貸領(lǐng)域。因此，銀行的監(jiān)管部門自然將監(jiān)管的重點(diǎn)放在了貸款的管理上。行的監(jiān)管部門自然將監(jiān)管的重點(diǎn)放在了貸款的管理上。12/13/2022212/13/202235.1.1商業(yè)銀行貸款程序商業(yè)銀行貸款程序1、貸款申請(qǐng)：借款申請(qǐng)書、貸款申請(qǐng)：借款申請(qǐng)書2、貸款調(diào)查、貸款調(diào)查3、信用評(píng)價(jià)、信用評(píng)價(jià)4、貸款審批：審貸分離、分級(jí)審批、貸款審批：審貸分離、分級(jí)審批5、簽訂貸款合同、簽訂貸款合同6、貸后檢查、貸后檢查7、貸

3、款收回、貸款收回12/13/20224國際上通行一種評(píng)價(jià)借款人信譽(yù)狀況的原則，即國際上通行一種評(píng)價(jià)借款人信譽(yù)狀況的原則，即“6C6C”原則原則12/13/20225綜合分析綜合分析提出貸款提出貸款結(jié)構(gòu)方案結(jié)構(gòu)方案確定貸款結(jié)構(gòu)確定貸款結(jié)構(gòu)與客戶與客戶談判談判貸款能否滿足貸款能否滿足銀行與客戶的需要銀行與客戶的需要拒絕拒絕貸款貸款完成貸完成貸款文件款文件發(fā)發(fā)放貸款放貸款YN12/13/202265.1.2 5.1.2 貸款政策貸款政策 貸款政策：銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，管理和控制貸款風(fēng)貸款政策：銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的總稱。險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的總稱。

4、銀行從事貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則銀行從事貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則1、制定貸款政策應(yīng)考慮的因素、制定貸款政策應(yīng)考慮的因素（1）有關(guān)法律、條例及政府的貨幣政策和財(cái)政政策）有關(guān)法律、條例及政府的貨幣政策和財(cái)政政策（2）銀行的資本金狀況以及負(fù)債結(jié)構(gòu)）銀行的資本金狀況以及負(fù)債結(jié)構(gòu)（3）經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)周期）經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)周期（4）銀行工作人員的能力和經(jīng)驗(yàn)）銀行工作人員的能力和經(jīng)驗(yàn)12/13/202272、貸款政策的內(nèi)容、貸款政策的內(nèi)容（1）貸款的目標(biāo)：獲利？增加流動(dòng)性？降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)？）貸款的目標(biāo)：獲利？增加流動(dòng)性？降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)？（2）貸款地區(qū)）貸款地區(qū)（3）貸款規(guī)模和比率的控制）貸款規(guī)模和比率的控制貸款貸款/存款比率

5、存款比率不得超過不得超過75%貸款貸款/資本比率資本比率對(duì)最大客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的對(duì)最大客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的15%最大最大10家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的50%12/13/20228 （1 1）關(guān)系人關(guān)系人：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職業(yè)務(wù)人員及其近親屬，以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。（2 2）信用貸款信用貸款：禁止：禁止 擔(dān)保貸款擔(dān)保貸款：貸款條件不得優(yōu)于其他借款

6、人同類的貸：貸款條件不得優(yōu)于其他借款人同類的貸款條件?？顥l件。12/13/20229 銀行向一個(gè)或一組關(guān)系密切的借款人發(fā)放的，未經(jīng)特別銀行向一個(gè)或一組關(guān)系密切的借款人發(fā)放的，未經(jīng)特別批準(zhǔn)的、金額超過資本金一定比例（批準(zhǔn)的、金額超過資本金一定比例（2525）的貸款。）的貸款。對(duì)特定借款人貸款金額過大對(duì)特定借款人貸款金額過大貸款抵押品單一貸款抵押品單一貸款集中于某一行業(yè)貸款集中于某一行業(yè)貸款集中于某一類貸款貸款集中于某一類貸款房地產(chǎn)貸款房地產(chǎn)貸款威脅銀行經(jīng)營(yíng)安全威脅銀行經(jīng)營(yíng)安全12/13/202210資料一資料一韓國報(bào)告說，韓國金融機(jī)構(gòu)的房地產(chǎn)相關(guān)貸款比重過大，韓國報(bào)告說，韓國金融機(jī)構(gòu)的房地產(chǎn)相關(guān)

7、貸款比重過大，韓國也存在爆發(fā)次貸危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。韓國也存在爆發(fā)次貸危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。2001年以后，韓國的個(gè)人住房抵押貸款以及面向房地產(chǎn)和年以后，韓國的個(gè)人住房抵押貸款以及面向房地產(chǎn)和建筑業(yè)中小企業(yè)的貸款大幅增長(zhǎng)，房地產(chǎn)相關(guān)貸款在銀行總貸建筑業(yè)中小企業(yè)的貸款大幅增長(zhǎng)，房地產(chǎn)相關(guān)貸款在銀行總貸款中的比重達(dá)款中的比重達(dá)47，高于，高于20世紀(jì)世紀(jì)90年代日本房地產(chǎn)泡沫破裂前年代日本房地產(chǎn)泡沫破裂前的的23到到26。資料二資料二近幾年，我國銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款集中度逐步提高，銀行商近幾年，我國銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款集中度逐步提高，銀行商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額占人民幣貸款的比重一般在業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額占人民幣貸款的比重一般在

8、20%左右，部左右，部分銀行高達(dá)分銀行高達(dá)30%以上。以上。12/13/202211截至到截至到2008年年6月月30日，工商銀行個(gè)人住房貸款高達(dá)日，工商銀行個(gè)人住房貸款高達(dá)5757億元，建設(shè)銀行為億元，建設(shè)銀行為5841億元，中國銀行也達(dá)到億元，中國銀行也達(dá)到6181億元，僅億元，僅此此3家大型國有商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款總額就高達(dá)家大型國有商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款總額就高達(dá)17779億元。億元。而資料顯示：日本而資料顯示：日本1992年地產(chǎn)泡沫破滅前夕不動(dòng)產(chǎn)抵押占年地產(chǎn)泡沫破滅前夕不動(dòng)產(chǎn)抵押占貸款總額貸款總額35.5%，1990年美國經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期不動(dòng)產(chǎn)貸款余額占年美國經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期不動(dòng)產(chǎn)貸款余額

9、占比為比為41.5%，1996年印尼地產(chǎn)危機(jī)時(shí)房地產(chǎn)貸款占貸款總額的年印尼地產(chǎn)危機(jī)時(shí)房地產(chǎn)貸款占貸款總額的20%，1998年新加坡地產(chǎn)危機(jī)時(shí)這一比例為年新加坡地產(chǎn)危機(jī)時(shí)這一比例為30%-40%。相比。相比這一水平，我國部分商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款比例已經(jīng)值得警惕。這一水平，我國部分商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款比例已經(jīng)值得警惕。12/13/202212（4）貸款種類：多樣化）貸款種類：多樣化增加利潤(rùn)，分散風(fēng)險(xiǎn)增加利潤(rùn)，分散風(fēng)險(xiǎn)（5）貸款擔(dān)保）貸款擔(dān)保明確擔(dān)保方式：保證人擔(dān)保、明確擔(dān)保方式：保證人擔(dān)保、抵押、質(zhì)押、留置、定金抵押、質(zhì)押、留置、定金規(guī)定擔(dān)保品的鑒定、評(píng)估方法和程序規(guī)定擔(dān)保品的鑒定、評(píng)估方法和程序

10、確定貸款與抵押品（質(zhì)押品）價(jià)值的比率確定貸款與抵押品（質(zhì)押品）價(jià)值的比率確定擔(dān)保人的資格和還款能力的評(píng)估方法與程序確定擔(dān)保人的資格和還款能力的評(píng)估方法與程序12/13/202213（6）貸款的定價(jià)：確定貸款利率及非利率因素，包括制定）貸款的定價(jià)：確定貸款利率及非利率因素，包括制定利率、確定貸款補(bǔ)償性余額、承諾費(fèi)利率、確定貸款補(bǔ)償性余額、承諾費(fèi)確定向借款人收取的最低利率確定向借款人收取的最低利率確保達(dá)到目標(biāo)利潤(rùn)率確保達(dá)到目標(biāo)利潤(rùn)率（7）貸款的授權(quán)：確定每位貸款人員的最高貸款額度）貸款的授權(quán)：確定每位貸款人員的最高貸款額度一般信貸員：部門經(jīng)理一般信貸員：部門經(jīng)理貸款委員會(huì)或高級(jí)管理層貸款委員會(huì)或高

11、級(jí)管理層董事會(huì)董事會(huì)各級(jí)不得越權(quán)發(fā)各級(jí)不得越權(quán)發(fā)放貸款放貸款12/13/202214（8）貸款檔案管理政策）貸款檔案管理政策貸款檔案結(jié)構(gòu)：法律文件、信貸文件、還款記錄貸款檔案結(jié)構(gòu)：法律文件、信貸文件、還款記錄對(duì)所缺內(nèi)容及原因做書面記錄對(duì)所缺內(nèi)容及原因做書面記錄明確保管地點(diǎn)明確保管地點(diǎn)明確貸款檔案存檔、借閱和檢查制度明確貸款檔案存檔、借閱和檢查制度（9）貸款的日常管理和催收）貸款的日常管理和催收12/13/2022155.2商業(yè)銀行貸款的種類與創(chuàng)新商業(yè)銀行貸款的種類與創(chuàng)新5.2.1貸款種類貸款種類1、按貸款期限、按貸款期限（1）活期貸款活期貸款：又稱通知貸款，償還期限不固定（通常用于：又稱通知貸

12、款，償還期限不固定（通常用于商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)之間的資金調(diào)度或銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)之間的資金調(diào)度或銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的資金往來）的資金往來）（2）定期貸款定期貸款：固定償還期限：固定償還期限短期貸款：短期貸款：1年以內(nèi)，盈利資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)年以內(nèi)，盈利資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)中期貸款：中期貸款：1-5年年長(zhǎng)期貸款：長(zhǎng)期貸款：5年以上，風(fēng)險(xiǎn)大年以上，風(fēng)險(xiǎn)大（3）透支透支：活期存款戶按照合同向銀行透支的款項(xiàng)：活期存款戶按照合同向銀行透支的款項(xiàng)12/13/2022162、按貸款保障方式、按貸款保障方式（1）信用貸款：）信用貸款：憑借款人信用，利息高，風(fēng)險(xiǎn)大憑借款人信用，利息高，風(fēng)險(xiǎn)大（2）擔(dān)

13、保貸款）擔(dān)保貸款：由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放貸款：由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放貸款保證貸款：第三方以書面保證形式，向貸款人保證，當(dāng)借款保證貸款：第三方以書面保證形式，向貸款人保證，當(dāng)借款人不能償還，由其承擔(dān)本金和利息人不能償還，由其承擔(dān)本金和利息抵押貸款：以借款人或第三方的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)和土地使用權(quán)抵押貸款：以借款人或第三方的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)和土地使用權(quán)為抵押為抵押質(zhì)押貸款：以借款人或第三方的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利證書為質(zhì)押品質(zhì)押貸款：以借款人或第三方的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利證書為質(zhì)押品12/13/202217第一，匯票、本票、支票、債券、存款單、提單第一，匯票、本票、支票、債券、存款單、提單第二，依法可以轉(zhuǎn)

14、讓的股份、股票第二，依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票第三，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)第三，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)12/13/202218個(gè)人質(zhì)押貸款是否可以使用儲(chǔ)蓄國債作為質(zhì)押物？個(gè)人質(zhì)押貸款是否可以使用儲(chǔ)蓄國債作為質(zhì)押物？個(gè)人質(zhì)押貸款可以使用儲(chǔ)蓄國債作為質(zhì)押物。中國工個(gè)人質(zhì)押貸款可以使用儲(chǔ)蓄國債作為質(zhì)押物。中國工商銀行自商銀行自2007年年6月月28日起個(gè)人網(wǎng)上質(zhì)押貸款單筆額度調(diào)日起個(gè)人網(wǎng)上質(zhì)押貸款單筆額度調(diào)高為高為100萬元。萬元。12/13/202219 （3）票據(jù)貼現(xiàn)）票據(jù)貼現(xiàn)銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)款或活期存款買進(jìn)客戶持有的未銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)款或活期存款買

15、進(jìn)客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。A擁有一張金額擁有一張金額10萬，萬，3個(gè)個(gè)月到期的票據(jù)月到期的票據(jù),急需現(xiàn)金急需現(xiàn)金12/13/2022201、某企業(yè)持有一張、某企業(yè)持有一張2009年年2月月28日簽發(fā)、期限為日簽發(fā)、期限為3個(gè)月的個(gè)月的商業(yè)匯票。該商業(yè)匯票的到期日為（商業(yè)匯票。該商業(yè)匯票的到期日為（）。）。A、5月月28日日B、5月月29日日C、5月月30日日D、5月月31日日 D2、某企業(yè)持有一張、某企業(yè)持有一張2009年年3月月28日簽發(fā)、期限為日簽發(fā)、期限為3個(gè)月的個(gè)月的商業(yè)匯票。該商業(yè)匯票的到期日為（商業(yè)匯票。該商業(yè)匯票的到期日為（）。

16、）。A、6月月28日日B、6月月29日日C、6月月30日日D、6月月31日日 A12/13/2022213、4月月6日簽發(fā)的日簽發(fā)的90天到期票據(jù)，到期日是多少？天到期票據(jù)，到期日是多少？4月：月：30天天624天（不算頭）天（不算頭）5月：月：31天天6月：月：30天天7月：月：5天（算尾）天（算尾）7月月5日日如果貼現(xiàn)日是如果貼現(xiàn)日是6月月4日，貼現(xiàn)天數(shù)是多少呢？日，貼現(xiàn)天數(shù)是多少呢？6月：月：30426天（不算頭）天（不算頭）7月：月：5天（算尾）天（算尾）31天天12/13/2022224月：月：30天天6+125天（算頭）天（算頭）5月：月：31天天6月：月：30天天7月：月：4天（不算尾）天（不算尾）如果貼現(xiàn)日是如果貼現(xiàn)日是6月月4日，貼現(xiàn)天數(shù)是多少呢？日，貼現(xiàn)天數(shù)是多少呢？6月：月：304+127天（算頭）天（算頭）7月：月：4天（不算尾）天（不算尾）31天天7月月4日為第日為第90天，則天，則7月月5日為到期日日為到期日4、4月月6日簽發(fā)的日簽發(fā)的90天到期票據(jù)，到期日是多少？天到期票據(jù)，到期日是多少？12/13/2022235、2009年年4月月30日以日以4月月15