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1、小額貸款業(yè)務(wù)流程與實踐小額貸款業(yè)務(wù)流程與實踐哈哈爾濱銀行小企行小企業(yè)信信貸部部總經(jīng)理理貸款發(fā)放貸款發(fā)放貸款管理貸款管理貸款受理貸款受理貸款評估貸款評估貸款審查、審批貸款審查、審批貸款收回貸款收回判斷客戶是否符合貸款條件年齡行業(yè)經(jīng)驗經(jīng)營時間經(jīng)營位置（對于前往經(jīng)辦行主動咨詢的客戶）企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)戶籍及住房狀況征信記錄所需的必要資料 其他 貸款申請借款申請人自行填寫借款申請書并簽字借款申請人配偶（若有）在借款申請書上簽字借款申請人及配偶（若有）填寫征信查詢授權(quán)書借款申請人及其配偶（若有）提供身份證原件及復(fù)印件 信貸調(diào)查包括：借款申請人企業(yè)經(jīng)營狀況調(diào)查、借款申請人家庭狀況調(diào)查、擔(dān)保人調(diào)查。進(jìn)行信貸調(diào)查時

2、，應(yīng)該以訪談和實地考察為主要調(diào)查手段，要“面對面”。將客戶所提供信息與書面材料和/或證明人所提供的信息進(jìn)行“交叉核”。調(diào)查了解的主要內(nèi)容：了解客戶的從業(yè)經(jīng)驗、管理能力和個人品行了解客戶經(jīng)營項目的行業(yè)和其自身狀況 獲得經(jīng)營項目的財務(wù)信息 了解客戶的家庭的有關(guān)信息（基本狀況、收支、財產(chǎn)及債務(wù)）收集信貸決策資料和貸款要件核對文件（合法性、真實性、有效性、一致性、全面性）要求客戶提供保證人和證明人的姓名和聯(lián)系方式（證明人可以是經(jīng)營上下游客戶、經(jīng)營地點出租人、所在市場的管理者等）；通過調(diào)查保證人和證明人，了解保證人的真實擔(dān)保意愿，對客戶所提供的信息進(jìn)行交叉驗證 信貸分析“制三表”通過量化和非量化信息分析

3、借款申 請人企業(yè)的經(jīng)營狀況及申請人的管 理 能力分析申請人企業(yè)現(xiàn)金流，判斷其項目的盈利能力和償債能力通過量化和非量化的信息分析借款申請人家庭狀況分析征信報告、調(diào)查走訪所了解的借款申請人及其他相關(guān)人員信用狀況，判斷借款申請人還款意愿分析申請金額及其用途與實際還款能力和意愿的內(nèi)在聯(lián)系分析擔(dān)保人的擔(dān)保能力及擔(dān)保意愿，判斷第二還款來源的穩(wěn)定性分析該筆貸款存在的主要風(fēng)險點并提出解決風(fēng)險的主要措施 傳統(tǒng)信貸傳統(tǒng)信貸企業(yè)企業(yè)小額信貸小額信貸經(jīng)濟(jì)單位經(jīng)濟(jì)單位企業(yè)企業(yè)家庭家庭信貸員編制的財信貸員編制的財務(wù)信息務(wù)信息家庭經(jīng)濟(jì)社會狀家庭經(jīng)濟(jì)社會狀況況分析還款意愿和還款能力分析還款意愿和還款能力貸款決策貸款決策貸款決

4、策貸款決策抵押物抵押物正規(guī)財務(wù)信息正規(guī)財務(wù)信息分析方法與傳統(tǒng)銀行的信貸分析方法不完全相同 信用分析的5C法商業(yè)銀行在對借款人的信用風(fēng)險進(jìn)行分析時，經(jīng)常商業(yè)銀行在對借款人的信用風(fēng)險進(jìn)行分析時，經(jīng)常用到用到5C5C分析法。分析法。5C5C分析法是從五個方面對借款申請分析法是從五個方面對借款申請進(jìn)行定性和定量分析，從而判別借款人的還款能力進(jìn)行定性和定量分析，從而判別借款人的還款能力和還款意愿。這五個方面分別由和還款意愿。這五個方面分別由5 5個以字母個以字母C C為開頭為開頭英文單詞所組成的，這五方面不分先后同等重要。英文單詞所組成的，這五方面不分先后同等重要。信用分析的5C法客戶張某，自2004年

5、至今一直在哈爾濱市某商場從事服裝經(jīng)營，年齡41周歲，已婚，高中學(xué)歷，夫妻二人共同經(jīng)營該項目，女兒就讀某中學(xué)初中三年級，夫妻二人均為哈市戶口，目前擁有住房一套（使用面積60平方米），夫妻二人無不良嗜好，無其他金融機(jī)構(gòu)和民間借款，此次申請貸款20萬元，期限一年。目前張某經(jīng)營的服裝生意年銷售額在200萬元左右，擁有3種獨家銷售權(quán)品牌商品。貸款建議“測限額”建議的金額建議的期限建議的利率建議的還款方式建議的擔(dān)保方式其他 2009年4月某日，客戶劉先生到我行申請辦理微小企業(yè)貸款。劉先生是貸款經(jīng)辦行所在地當(dāng)?shù)厝?，現(xiàn)年39歲，自2002年至今一直與愛人共同經(jīng)營服裝生意，經(jīng)營性質(zhì)為個體工商戶，經(jīng)營手續(xù)齊全，月

6、平均經(jīng)營收入3萬元，月平均進(jìn)貨成本1萬元，每月繳納定稅200元，雇員兩名，每名雇員月工資900元，經(jīng)營店面年租金6萬元，家庭及個人月總支出3000元，申請借款10萬元用于旺季增加庫存量，劉先生計劃1年還清。1、月均利潤測算：通過測算劉先生的月均利潤為10000元（30000-10000-200-900*2-60000/12-3000）。2、貸款額度測算：按照國際小額信貸通行做法，每月利潤的70%作為還款能力的測算依據(jù)。建議貸款額度：10000元*70%*12個月=84000元貸款審查 合規(guī)性審查審查貸款建議的金額、期限、還款方式、擔(dān)保方式是否符合信貸制度審查相關(guān)人員身份審查相關(guān)人員年齡審查相關(guān)

7、人員從業(yè)經(jīng)驗及工作時間審查各種證照是否到期審查貸款金額上限是否符合信貸制度其他 完整性審查審查所需資料是否齊全（查閱信貸制度）審查所需簽名是否齊全其他 貸款審批“滾動批”信貸員匯報調(diào)查情況每位審貸會成員發(fā)表意見-審貸雙方辯論每位審貸會成員對貸款提案的最終決議進(jìn)行投票最終決議分為“通過”、“否決”、“再議”并實行“一票否”決制貸款審批崗人員按照最終達(dá)成的決議填寫貸款審批單 落實審貸會條件 核對身份 簽訂合同及借據(jù) 貸款回訪 貸款檔案整理貸后管理：隨訪法 電話常規(guī)檢查 定期登門檢查 預(yù)警信號監(jiān)測 拖欠貸款管理請大家根據(jù)以下流程，來對此案例做模擬審查和決策：客戶張某，43歲，家住巴彥縣*村，家里有1個女兒，都已出嫁。張某和他的妻子在家務(wù)農(nóng)，家里有80畝地，一臺小型農(nóng)業(yè)機(jī)具，春耕時雇人在地里干活。2007年兩人決定再租幾十畝地，以增加家庭收入。他們向哈爾濱銀行申請農(nóng)戶貸款，貸款額度為2萬元，貸款期限為1年，有五戶聯(lián)保，農(nóng)貸員對他們進(jìn)行了貸前調(diào)查：貸款操作介紹貸款操作介紹市場營銷五依靠貸款初審三七法則貸款審查望、聞、問、切四法貸款發(fā)放三符四審貸款回收兩主動風(fēng)險控制五建立對外合作領(lǐng)域?qū)ν夂献黝I(lǐng)域