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1、伴隨著第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的崛起中國移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢分析 一、中國移動(dòng)支付現(xiàn)狀 1、現(xiàn)狀：中國移動(dòng)支付規(guī)模和滲透率領(lǐng)跑全球 2017 年中國移動(dòng)支付規(guī)模 202.93 萬億，全球排名第一，為美國移動(dòng)支付規(guī)模百倍。 2013 年以來，伴隨著支付寶、微信支付等第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的崛起，中國移動(dòng)支付蓬勃發(fā)展。 2017 年，中國移動(dòng)支付規(guī)模達(dá)202.93 萬億，全球排名第一，近五年移動(dòng)支付規(guī)模平均增速高達(dá) 181%，在電子支付業(yè)務(wù)金額中的占比不斷提升，從 2013 年的不足 1%飆升至 2017年的 8.4%。根據(jù)報(bào)告，2016 年美國移動(dòng)支付比例僅 1120 億美元，甚至不足中國的

2、 1%，且增速相對緩慢。2013-2017年中國移動(dòng)支付規(guī)模 二、中國移動(dòng)支付發(fā)展歷程及驅(qū)動(dòng)因素 受益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和移動(dòng)支付政策的支持， 中國移動(dòng)支付蓬勃發(fā)展， 2013-2017 年，移動(dòng)支付規(guī)模實(shí)現(xiàn) 21 倍增長，由 2013 年不足10 萬億，增長至 2017 年的 202.93 萬億，平均增速 181%。 2013 年支付寶布局移動(dòng)端、 2014 年微信紅包春節(jié)爆發(fā)等都為移動(dòng)支付的發(fā)展提供了良好的契機(jī)。央行主導(dǎo)的支付清算系統(tǒng)高效便捷 1、 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及，線上支付場景不斷拓寬 （1）網(wǎng)民規(guī)模龐大、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率高，為移動(dòng)支付發(fā)展奠基 中國互聯(lián)網(wǎng)普及率全球第一，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量占比 9

3、8.3%。 截至 2018年 6 月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá) 8.02 億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到 57.7%，全球排名第一；手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模 7.88 億，手機(jī)網(wǎng)民占整體網(wǎng)民的比例高達(dá) 98.3%；截至 2018 年 9 月，4G 用戶數(shù)合計(jì) 11.4 億，覆蓋 99%居民。網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣泛、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率高，成為中國移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)和強(qiáng)大助推力。中國互聯(lián)網(wǎng)普及率和手機(jī)網(wǎng)民滲透率高 （2）網(wǎng)絡(luò)購物、外賣打車O2O消費(fèi)快速發(fā)展，拓寬小額支付場景 網(wǎng)絡(luò)購物用戶占比近 70%，移動(dòng)支付因其便捷性和安全性逐漸普及。2008 年以來，網(wǎng)絡(luò)購物逐漸成為我國居民購物的重要方式，2008 年，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶數(shù)僅 0.79

4、 億，網(wǎng)絡(luò)購物規(guī)模 1300 億,而到 2013 年，網(wǎng)絡(luò)購物用戶和購物規(guī)模就分別達(dá)到 3.12 億和 1.89 萬億，實(shí)現(xiàn)了近 2000倍的增長，而到 2017 年末，這兩個(gè)數(shù)字分別為 5.33 億和 7.18 萬億，考慮到 2017 年底 7.72 億的網(wǎng)民數(shù)量，我國網(wǎng)絡(luò)購物人群占整體網(wǎng)民數(shù)量的 69%，幾近全民網(wǎng)購的盛況，這就為移動(dòng)支付提供了極豐富的場景。2013-2017年中國移動(dòng)支付規(guī)模 外賣、打車等 O2O 消費(fèi)快速發(fā)展，小額支付場景拓寬，移動(dòng)支付逐漸取代現(xiàn)金支付。 除網(wǎng)絡(luò)購物外，外賣、打車逐漸成為中國人生活、出行的重要方式，以美團(tuán)外賣和滴滴打車為例， 2018 年 9 月的月活用

5、戶數(shù)就已分別達(dá)到 1.34 億和 1.08 億，小額現(xiàn)金支付逐漸淡出中國人的生活。O2O消費(fèi)發(fā)展迅速拓寬小額移動(dòng)支付場景 2、政策支持，二維碼解禁，線下小額移動(dòng)支付蓬勃發(fā)展 2016 年二維碼支付解禁，小額支付場景拓寬，線下移動(dòng)支付崛起。2014 年 3 月，央行叫停支付寶和騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停條碼、二維碼等面對面支付服務(wù)， 線下移動(dòng)支付一度受到限制。2016 年 8 月，央行下發(fā)條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見稿），二維碼支付解禁。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來了消費(fèi)的碎片化、線上化， 而線下小額支付等細(xì)化場景在此前相對缺失，二維碼的解禁為線下小額支付提供了全新的可能，且由于二維碼收款成本極低，從大型商

6、超到餐廳、便利店、甚至小商小販，幾乎都能夠使用二維碼，線下移動(dòng)支付逐漸普及。2018年2季度移動(dòng)支付筆數(shù)超過網(wǎng)上支付筆數(shù) 三、中國移動(dòng)支付為何遠(yuǎn)超歐美？ 1、基礎(chǔ)設(shè)施：立足普惠金融，非經(jīng)濟(jì)效益出發(fā)，歐美不及 （1）門檻低：立足普惠金融，大量發(fā)行借記卡，辦卡成本低 我國立足普惠金融，銀行不計(jì)成本大量發(fā)行借記卡，銀行卡滲透率高，為移動(dòng)支付發(fā)展奠定基礎(chǔ)。2013 年移動(dòng)支付興起初期，我國借記卡發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到 33.51 億張，銀行卡滲透率已經(jīng)相對穩(wěn)定，達(dá)到47.2%。發(fā)行借記卡意味著大量的發(fā)卡成本、人力成本、系統(tǒng)運(yùn)算、現(xiàn)金管理、配套網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及運(yùn)營維護(hù)支出，歐美商業(yè)銀行基于成本考量，大多不愿多發(fā)行借記

7、卡，而我國商業(yè)銀行在央行政策性文件的引導(dǎo)下，不計(jì)成本大量發(fā)行帶銀聯(lián)標(biāo)志的借記卡， 年滿 16 周歲憑身份證即可辦理借記卡，辦卡成本極低。借記卡的大量發(fā)行，為移動(dòng)支付綁定銀行卡奠定了基礎(chǔ)。中國借記卡發(fā)行規(guī)模及滲透率 （2）安全性：銀行網(wǎng)點(diǎn)低效益身份認(rèn)證，央行主導(dǎo)高效清算體系 銀行網(wǎng)點(diǎn)對持卡人進(jìn)行身份認(rèn)證和手機(jī)號碼綁定，極大降低了移動(dòng)支付平臺(tái)的成本。 根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告， 截至 2017年末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到 22.87 萬個(gè)， 龐大的銀行網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)證為移動(dòng)支付提供了安全保障。移動(dòng)支付最重要的問題就是安全，而我國龐大的銀行網(wǎng)點(diǎn)以面對面的形式對持卡人、身份證、手機(jī)號碼、家

8、庭信息等進(jìn)行了深度綁定和認(rèn)證，意味著持卡人本人確認(rèn)了相應(yīng)手機(jī)轉(zhuǎn)賬和支付的權(quán)限，從而移動(dòng)支付平臺(tái)與借記卡綁定的同時(shí)，就等同于對移動(dòng)支付平臺(tái)進(jìn)行了授權(quán)。中國農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)接近全覆蓋 （3）體驗(yàn)好：非市場化電信服務(wù)系統(tǒng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣泛 政府主導(dǎo)的電信普惠服務(wù)，中國移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率高。我國 4G 網(wǎng)絡(luò)已覆蓋近 99%人口，超 95%的行政村已通光纖寬帶，力爭 2020年前將 4G 網(wǎng)絡(luò)覆蓋率提至 98%。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的高覆蓋率極大提高了移動(dòng)支付的使用體驗(yàn)，即使在農(nóng)村地區(qū)也能夠快捷方便實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。中國互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶數(shù)占比高達(dá) 90%我國4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋用戶達(dá)11.4億 四、移動(dòng)支付未來趨勢 1、二維碼支付：支付寶財(cái)付通仍將長期壟斷 支付寶和財(cái)付通是中國第三方移動(dòng)支付市場兩寡頭，二維碼仍將長期占據(jù)移動(dòng)支付主導(dǎo)地位。 支付寶從商業(yè)、生活、金融角度切入移動(dòng)支付，微信依靠社交切入移動(dòng)支付， 兩者壟斷第三方移動(dòng)支付市場。2017Q1 第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場份額2017Q1第三方移動(dòng)支付市場份額