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1、1,學(xué)習(xí)目標(biāo),理解風(fēng)險(xiǎn)的基本含義 掌握風(fēng)險(xiǎn)要素及其之間的關(guān)系 了解風(fēng)險(xiǎn)的特征 掌握風(fēng)險(xiǎn)管理及其有關(guān)內(nèi)容 理解可保風(fēng)險(xiǎn)及其條件,2,日常生活中的風(fēng)險(xiǎn),“坐飛機(jī)我怕，寧愿坐火車。 “小張剛考到駕照，你還是不要搭他的便車為好。 “醫(yī)生說不能確保該手術(shù)成功，存在并發(fā)癥，甚至癱瘓的可能，現(xiàn)在手術(shù)還是再觀察一段時(shí)間？” “我勸你還是不要買股票，買國債或基金吧。 住房可能發(fā)生火災(zāi)、被盜 開車可能撞人或被撞 不知道什么時(shí)候會生病、死亡 使用電器可能觸電死亡、吃飯可能被噎死、走路可能被摔死,3,4,第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn),第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概念及其構(gòu)成要素 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn) 引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。 即風(fēng)險(xiǎn)是

2、一種不能確定發(fā)生原因、時(shí)間、地點(diǎn)，一旦發(fā)生就會給受其影響的單位或個(gè)人造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡事件發(fā)生的一種可能性。,新西蘭地震,5,高樓大火,6,臺風(fēng),7,巴黎協(xié)和客機(jī)失事,8,車禍,9,森林火災(zāi),10,人生面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)（每年）,11,家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn),1疾病、殘疾和死亡：意外疾病和事故傷害的治療和看護(hù)的需要及無法工作造成的收入損失，會給人們增加巨大的開銷。 2. 失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：指失去工作的風(fēng)險(xiǎn)。 3. 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：若你應(yīng)當(dāng)對其他人蒙受的損失承擔(dān)責(zé)任當(dāng)他向你提出經(jīng)濟(jì)索賠時(shí)，便產(chǎn)生責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。例如，你因?yàn)殚_車粗心大意而造成車禍，便要承擔(dān)他人人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的費(fèi)用。 4金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：這一風(fēng)險(xiǎn)源自持有面

3、額為一種或幾種貨幣的不同種類的金融資產(chǎn)，如股票或固定收人證券。發(fā)行這些證券的公司、政府或其他經(jīng)濟(jì)組織面臨的不確定性，是金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的根源。,12,13,二、風(fēng)險(xiǎn)的特征 1.客觀性決定了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的必要性 2.損害性保險(xiǎn)對損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 3.不確定性風(fēng)險(xiǎn)的不確定性使之成為可保利益 4.可測定性奠定了保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ) 5.發(fā)展性危險(xiǎn)的發(fā)展為保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了發(fā)展空間,14,“9. 11”保險(xiǎn)理賠高達(dá) 935億美元,美國“911”恐怖襲擊事件導(dǎo)致的保險(xiǎn)理賠突破了歷史最高紀(jì)錄。美國國家保險(xiǎn)委員會（NAIC）宣布，根據(jù)國際再保險(xiǎn)公司最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，“911”保險(xiǎn)理賠高達(dá)935億美元?！?11”事件的保險(xiǎn)理

4、賠除了紐約世貿(mào)中心大樓及4架客機(jī)墜毀爆炸外，還包括機(jī)上和大樓工作人員及附近受波及人員的壽險(xiǎn)、勞動(dòng)補(bǔ)償保險(xiǎn)、航空責(zé)任保險(xiǎn)、營業(yè)中斷保險(xiǎn)、個(gè)人旅游意外傷害保險(xiǎn)、居家綜合保險(xiǎn)、貨運(yùn)損失保險(xiǎn)、活動(dòng)取消保險(xiǎn)等。,資料1,15,黑色數(shù)字“9. 11”,遇難者人數(shù)：2749人 失去父（母）親的兒童人數(shù)：3051人 遇難者平均賠償金額：210萬美元（最低 25萬美元，最高 710萬美元） 大樓倒塌時(shí)間：12秒 找到的尸體殘骸:20730個(gè) 未確認(rèn)的遇難者人數(shù)： 1151人（占總數(shù)的 42%） 緊急救援人員中因吸入粉塵患呼吸道疾病的人數(shù)比例：70% 從“9 11”到阿富汗戰(zhàn)爭爆發(fā)：26天 零地帶重建費(fèi)用：100

5、億，并在不斷上升,資料2,16,保險(xiǎn)為新技術(shù)開發(fā)、推廣應(yīng)用服務(wù),1995年1月，中國太平洋保險(xiǎn)公司為香港亞太通信衛(wèi)星公司承保了亞太二號通信衛(wèi)星的發(fā)射保險(xiǎn)。該衛(wèi)星在我國西昌衛(wèi)星發(fā)射中心發(fā)射時(shí)突然爆炸，衛(wèi)星火箭全損。中國太平洋保險(xiǎn)公司在承保和分保、技術(shù)評定、風(fēng)險(xiǎn)評估、保單設(shè)計(jì)等方面，嚴(yán)格按國際保險(xiǎn)市場的慣例進(jìn)行，由于在國際再保險(xiǎn)市場建立了可靠的分保渠道，這一財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)保額分別為16億美元和1億英鎊的衛(wèi)星理賠工作在短短的50天內(nèi)完成，極大地提高了中國保險(xiǎn)業(yè)在國際保險(xiǎn)市場上的聲譽(yù)。,資料3,結(jié)論,正是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，才決定了保險(xiǎn)的必要。 正是風(fēng)險(xiǎn)這種在總體上的必然性和個(gè)體上的偶然性的統(tǒng)一，才形成了

6、經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對保險(xiǎn)的需求。,17,18,三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失,1.風(fēng)險(xiǎn)因素指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 道德風(fēng)險(xiǎn)因素 心理風(fēng)險(xiǎn)因素,人為風(fēng)險(xiǎn)因素,19,2.風(fēng)險(xiǎn)事故損失的直接原因或外在原因。即風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。 如：火災(zāi)、風(fēng)暴、爆炸、雷電、地震、盜竊、交通事故、 疾病、人的死亡等等。 3.損失指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。,20,21,損失的分類,有形損失 無形損失,實(shí)質(zhì)損失,額外費(fèi)用損失 收入損失 責(zé)任損失,違約責(zé)任 賠償責(zé)任,22,1.直接的物質(zhì)損失,3.賠償責(zé)任的損失,2.經(jīng)濟(jì)收入的減少,4

7、.額外費(fèi)用的支出,因碰撞造成的汽車擋風(fēng)玻璃破損,因處理事故和修理車輛耽誤運(yùn)營造成的收入減少,對行人的經(jīng)濟(jì)賠償,為防止行人傷勢惡化，撥打 120急救中心對其進(jìn)行搶 救對120支付的費(fèi)用，修理費(fèi),損失,例：2001年美國“911”恐怖襲擊，世貿(mào)中心被毀、樓內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失、人員傷亡，屬于直接損失。對美國經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響、航空業(yè)旅客減少、美國拒簽率提高等屬于間接損失。,24,舉例,胡女士最近購買了一輛家用轎車 存在某些風(fēng)險(xiǎn)因素，如新車處在磨合期、駕駛技術(shù)還不熟練、機(jī)械故障燈，這些因素可能引發(fā)碰撞、自燃等風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故可能導(dǎo)致直接、間接的風(fēng)險(xiǎn)損失。 車主在特定期限內(nèi)是否會發(fā)生損失、何時(shí)會發(fā)生、損失金額多少

8、等都存在不確定性，這種不確定性便構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)。,25,26,風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的關(guān)系,風(fēng)險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)事故,損失的可能,風(fēng) 險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)事故,損 失,實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素,道德風(fēng)險(xiǎn)因素,心理風(fēng)險(xiǎn)因素,財(cái) 產(chǎn),人 身,自己的,他人的,他人的,自己的,實(shí)質(zhì)損失,經(jīng)濟(jì)損失,財(cái)產(chǎn)的毀損滅失,人身傷害,資產(chǎn)損失,收益減少,費(fèi)用增加,財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),人身風(fēng)險(xiǎn),28,風(fēng)險(xiǎn)的分類,一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分 純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 三、按風(fēng)險(xiǎn)的對象分 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn) 四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分 自然風(fēng)險(xiǎn)、社會風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司承保何

9、種風(fēng)險(xiǎn)？,一、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的形態(tài)分類,靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般與社會的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)無關(guān)，在任何社會經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避免。,動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)如：消費(fèi)者愛好的轉(zhuǎn)移、技術(shù)的進(jìn)步、人口的增加等，都可能引起風(fēng)險(xiǎn)。,二、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的性質(zhì)分類,純粹風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。如：房屋遭受火災(zāi)，工廠發(fā)生爆炸，汽車發(fā)生碰撞事故等。,投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。如：經(jīng)營管理的優(yōu)劣，市場物價(jià)的漲落等。,三、按風(fēng)險(xiǎn)危及的范圍（損害的對象）分類,人身風(fēng)險(xiǎn)：由于人的生、老、病、死、傷、殘等情況所造成的各種困難或經(jīng)濟(jì)需要。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)由于各種原因毀損、滅失或發(fā)生貶值的風(fēng)險(xiǎn)。 Attention：

10、這里的財(cái)產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)是指露天堆放或運(yùn)輸中的貨物有遭到雨水浸泡、損毀或貶值的風(fēng)險(xiǎn)，而不包括因價(jià)格漲落所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)的貶值。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人或團(tuán)體的種種侵權(quán)行為造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依法負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。,四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類,自然風(fēng)險(xiǎn)：各種自然災(zāi)害造成損失的風(fēng)險(xiǎn) 社會風(fēng)險(xiǎn)：過失行為、不當(dāng)行為以及故意行為造成損失的可能性 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：因貿(mào)易條件變化、決策失誤導(dǎo)致?lián)p失 的風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、產(chǎn)生方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn)：在對外投資或貿(mào)易過程中，因政治原 因或訂約雙方不能控制的原

11、因使債權(quán) 人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn),34,35,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,一、風(fēng)險(xiǎn)管理(Business Risk Management) 的概念 人們對各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識、控制和處理的主動(dòng)行為。 美國率先倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理(1931年由美國管理協(xié)會保險(xiǎn)部提出) 作為一門獨(dú)立學(xué)科，始于上世紀(jì)50年代的美國,36,風(fēng)險(xiǎn)管理的背景和原因,1、由于社會化生產(chǎn)程度的提高，國內(nèi)、國際市場的不斷擴(kuò)大，使得風(fēng)險(xiǎn)損害的范圍擴(kuò)大了。 2、利潤最大化沖動(dòng) 3、社會福利意識的增加 風(fēng)險(xiǎn)管理的形式 保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理 經(jīng)營管理型風(fēng)險(xiǎn)管理,37,二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,風(fēng)險(xiǎn)識別,風(fēng)險(xiǎn)估測,選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià),避免風(fēng)險(xiǎn) 損失控制

12、風(fēng)險(xiǎn)中和 風(fēng)險(xiǎn)自留 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,如財(cái)務(wù)報(bào)表分析,風(fēng)險(xiǎn)頻率 損失程度,納入經(jīng)營成本 建立意外損失基金 建立專業(yè)自保公司,風(fēng)險(xiǎn)評價(jià),風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,第一步 風(fēng)險(xiǎn)識別：對面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類，風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ) 第二步 風(fēng)險(xiǎn)估測：對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失大小進(jìn)行估計(jì)和預(yù)測。 第三步 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)：通過定性、定量分析確定風(fēng)險(xiǎn)等級。 第四步 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，其技術(shù)有控制型和財(cái)務(wù)型。 第五步 效果評價(jià)：對風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及其收益的分析、修正。,38,三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較,1、控制型風(fēng)險(xiǎn)管理：危險(xiǎn)損失發(fā)生前采取，降低損失頻率，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，將損失減少到最低限度。 避免 預(yù)防 分散 控

13、制 2、財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理：通過事先的財(cái)務(wù)計(jì)劃籌措資金，以便對已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)故造成的損失進(jìn)行及時(shí)而充分的補(bǔ)償。 自留 轉(zhuǎn)嫁,39,（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),1、避免（回避）：從根本上消除某些風(fēng)險(xiǎn)或中途放棄某些風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)消極技術(shù) 適用情況： (1)特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度 相當(dāng)高 (2)處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于收益 局限： (1)有些風(fēng)險(xiǎn)無法避免 (2)經(jīng)濟(jì)上不適當(dāng)，可能造成利益受損，如新產(chǎn)品（新藥）研制 (3)回避某類風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn)，如不坐船，有汽車、火車、飛機(jī)的風(fēng)險(xiǎn),40,2、預(yù)防：在損失發(fā)生前，消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素 損失頻率 防損方法： 工程物理法：側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素，如

14、防火、防盜設(shè)計(jì) 人類行為法：側(cè)重于人們行為教育，如消防教育、職業(yè)安全教育,41,3、分散：集合有同類風(fēng)險(xiǎn)的多數(shù)單位，將風(fēng)險(xiǎn)損失分散到眾多的單位，使某一單位所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較以前減少。 這種方法主要用于處理投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。,42,4、控制（減損）：在損失發(fā)生之時(shí)或之后，為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施 如，自動(dòng)滅火系統(tǒng)、汽車安全氣囊、自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)。,43,（二）財(cái)務(wù)（融資）型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),目的在于通過事先的財(cái)務(wù)安排，解除人們對損失的擔(dān)憂，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。 1自留 2轉(zhuǎn)嫁,44,（二）財(cái)務(wù)處理方法,風(fēng)險(xiǎn)自留 企業(yè)自行承擔(dān)部分或全部風(fēng)險(xiǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方法。 自留往往有三種情況：（1）對潛在損失估計(jì)不足（2）損

15、失金額相對較低，經(jīng)濟(jì)上微不足道（3）通過對風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的認(rèn)真分析，決定全部或部分承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)自留的具體措施： 建立風(fēng)險(xiǎn)保障基金 建立自保公司,風(fēng)險(xiǎn)自留 (Risk Retention),（1）優(yōu)勢： 節(jié)省資金； 成本低，方便有效 減少潛在損失 鼓勵(lì)損失預(yù)防； 增加現(xiàn)金流量。因?yàn)楸ＹM(fèi)是先支付的，而自留損失則是隨著時(shí)間推移在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后分別支付的。,（2）缺點(diǎn) 可能導(dǎo)致更大的損失； 可能需要更高的花費(fèi)； 可能支付更高的營業(yè)稅。,（二）財(cái)務(wù)處理方法,風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁 非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁 出售或轉(zhuǎn)讓 轉(zhuǎn)包 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁 保險(xiǎn)：保險(xiǎn)購買者向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司接受保費(fèi)，建立基金以賠付特定損失。 保險(xiǎn)是一

16、種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施。 其他合同性的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施，如租賃合同,四、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇,48,案例3：風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性,【案情介紹】2 0 XX年X月X日，上海汽車制動(dòng)系統(tǒng)有限公司發(fā)生重大火災(zāi)，損失巨大。承保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司向其支付了總額達(dá)1.3億元的賠款。,49,【案例分析】企業(yè)作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者，要想在市場經(jīng)濟(jì)中立于不敗之地，需要經(jīng)受住形形色色的自然災(zāi)害和意外事故所帶來的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。一場火災(zāi)可以把數(shù)十載的艱辛所創(chuàng)下的輝煌基業(yè)付之一炬，一場洪澇災(zāi)害也能使企業(yè)的巨額財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)眼間付諸東流。輕則使企業(yè)停工停產(chǎn)，重則使企業(yè)倒閉。企業(yè)決策者們必須居安思危，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。而企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)所特有的分散風(fēng)險(xiǎn)、提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和融通資金等職能，及時(shí)為企業(yè)輸血，使企業(yè)在財(cái)產(chǎn)受損后能迅速恢復(fù)生產(chǎn)。,50,【啟示】實(shí)踐證明，參加企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是企業(yè)抗御風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，是免除后顧之憂的最佳選擇。,51,案例4：風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn),【案情介紹】一場工業(yè)意外事故造成死1 0 3人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購買了某保險(xiǎn)公司的“分期支付儲蓄終身壽險(xiǎn)”和“綜合個(gè)人意外保險(xiǎn)”，其家屬分別得到了人民幣2