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1、銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)資料銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力科目考點(diǎn):宏觀經(jīng)濟(jì)1宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展四大目標(biāo)：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定和國(guó)際收支平衡。四大目標(biāo)對(duì)應(yīng)的衡量指標(biāo)：國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)、失業(yè)率、通貨膨脹率、國(guó)際收支。GDP是衡量一國(guó)(或地區(qū))整體經(jīng)濟(jì)狀況的主要指標(biāo)，GDP增長(zhǎng)率是反映一定時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平變化程度的動(dòng)態(tài)指標(biāo)。失業(yè)率是指勞動(dòng)力人口(年齡在16歲以上具有勞動(dòng)能力的人的全體)中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。我國(guó)統(tǒng)計(jì)部門(mén)公布的失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率(城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)占城鎮(zhèn)從業(yè)人數(shù)與城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)之和的百分比)。通貨膨脹是指一般物價(jià)水平在一段時(shí)間內(nèi)

2、持續(xù)、普遍地上漲。常用指標(biāo)：消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)。消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)使用最多、最普遍。國(guó)際收支平衡是指國(guó)際收支差額處于一個(gè)相對(duì)合理的范圍內(nèi)，既無(wú)巨額的國(guó)際收支赤字，又無(wú)巨額的國(guó)際收支盈余。國(guó)際收支包括經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目，其中經(jīng)常項(xiàng)目包括貿(mào)易收支、勞務(wù)收支和單方面轉(zhuǎn)移，是最具綜合性的對(duì)外貿(mào)易指標(biāo)。資本項(xiàng)目包括直接投資、政府和銀行的貸款及企業(yè)信貸等。貿(mào)易收支是國(guó)際收支中最主要的部分。2經(jīng)濟(jì)周期經(jīng)濟(jì)周期是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過(guò)程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。一般分為四個(gè)階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)資料銀行業(yè)法律法

3、規(guī)與綜合能力科目考點(diǎn):經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)1產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)國(guó)民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)。第一產(chǎn)業(yè)：農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；第二產(chǎn)業(yè)：采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè)；第三產(chǎn)業(yè)：除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其他行業(yè)。2消費(fèi)投資結(jié)構(gòu)從支出角度來(lái)看，GDP由消費(fèi)、投資和凈出口三大部分構(gòu)成。消費(fèi)包括私人消費(fèi)和政府消費(fèi)兩部分(私人購(gòu)房包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消費(fèi)中)。投資包括固定資本形成(含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資)和存貨增加兩部分。凈出口是出口額減去進(jìn)口額形成的差額。銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)資料銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力科目考點(diǎn):經(jīng)濟(jì)全球化經(jīng)濟(jì)全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國(guó)界流

4、動(dòng)的規(guī)模與形式不斷增加，通過(guò)國(guó)際分工，在世界市場(chǎng)范圍內(nèi)提高資源配置的效率，從而使各國(guó)問(wèn)經(jīng)濟(jì)的相互依賴程度日益加深的趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)全球化與金融全球化相互促進(jìn)，推動(dòng)了金融市場(chǎng)國(guó)際化的快速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)全球化以及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行的全球化，并由此對(duì)銀行帶來(lái)巨大影響。銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)資料銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力科目考點(diǎn):金融市場(chǎng)的功能金融市場(chǎng)的功能包括貨幣資金融通功能、優(yōu)化資源配置功能、風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能(主要分散投資于單一金融資產(chǎn)面臨的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn))、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能和定價(jià)功能。銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)資料銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力科目考點(diǎn):金融市場(chǎng)的種類按金融工具的期限劃分：

5、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。按具體的交易工具類型劃分：債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等。按交易的階段劃分：發(fā)行市場(chǎng)(也稱初級(jí)市場(chǎng)或一級(jí)市場(chǎng))、流通市場(chǎng)(也稱二級(jí)市場(chǎng))。按交割時(shí)間劃分：現(xiàn)貨市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)。按交易場(chǎng)所劃分：場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)、場(chǎng)外交易市場(chǎng)。銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)資料銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力科目考點(diǎn):我國(guó)的金融市場(chǎng)貨幣市場(chǎng)：依托同業(yè)拆借市場(chǎng)的債券回購(gòu)業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開(kāi)展，同業(yè)拆借市場(chǎng)與票據(jù)市場(chǎng)一起構(gòu)成我國(guó)的貨幣市場(chǎng)，成為金融機(jī)構(gòu)管理流動(dòng)性和中央銀行公開(kāi)市場(chǎng)操作的重要平臺(tái)。資本市場(chǎng)：目前，我國(guó)已經(jīng)初步形成了以債券和股票等證券產(chǎn)品為主體、場(chǎng)外交易市場(chǎng)與交易所市場(chǎng)并存的資本市場(chǎng)。其他

6、市場(chǎng)：銀行間外匯市場(chǎng)(1994年4月)、上海黃金交易所(2002年10月)、商品期貨市場(chǎng)(起步于20世紀(jì)90年代初，目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所、鄭州商品交易所)、中國(guó)金融期貨交易所(2006年9月)；自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)獲得了快速發(fā)展，現(xiàn)已形成多種中外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并存的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)資料銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力科目考點(diǎn):金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的影響(1)金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的促進(jìn)作用首先，銀行是金融市場(chǎng)的重要參與者，金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理；其次貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水

7、平；再次，金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)；最后，金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。(2)金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)第一，隨著銀行參與金融市場(chǎng)程度的不斷加深，金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值的影響會(huì)不斷加大，銀行經(jīng)營(yíng)管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管理難度越來(lái)越大；第二，金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件；第三，大量?jī)?chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng)，會(huì)減少銀行的資金來(lái)源，同時(shí)大量?jī)?yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場(chǎng)籌集資金，會(huì)減少在銀行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)資料銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力科目考點(diǎn):金融工具1基本概念金融工具是用來(lái)證明融資雙方權(quán)

8、利義務(wù)的條約。2金融工具的種類按期限長(zhǎng)短劃分：短期金融工具(如商業(yè)票據(jù)、短期國(guó)庫(kù)券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購(gòu)協(xié)議等)和長(zhǎng)期金融工具(如股票、企業(yè)債券、長(zhǎng)期國(guó)債等)。按融資方式劃分：直接融資工具(如政府、企業(yè)發(fā)行的國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)等)與間接融資工具(如銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額存單、人壽保險(xiǎn)單等)。按投資者所擁有的權(quán)利劃分：債權(quán)工具(如企業(yè)債、國(guó)債、金融債)、股權(quán)工具(如股票)、混合工具(如可轉(zhuǎn)換公司債券、證券投資基金)。按金融工具的職能劃分：投資籌資類工具(如股票、債券)、支付類工具(如票據(jù))、保值投機(jī)類工具(如期權(quán)、期貨等衍生金融工具)。銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)資

9、料銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力科目考點(diǎn):貨幣政策目標(biāo)貨幣政策目標(biāo)包括最終目標(biāo)、中介目標(biāo)、操作目標(biāo)。最終目標(biāo)：同國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體目標(biāo)，即經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定、國(guó)際收支平衡。中國(guó)人民銀行法明確規(guī)定，我國(guó)貨幣政策的目標(biāo)是“保持幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)”。操作目標(biāo)：現(xiàn)階段我國(guó)貨幣政策的操作目標(biāo)是基礎(chǔ)貨幣。基礎(chǔ)貨幣，也稱高能貨幣，具有使貨幣總量成倍擴(kuò)張或收縮能力的貨幣，由金融機(jī)構(gòu)存入中國(guó)人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)的庫(kù)存現(xiàn)金構(gòu)成。中介目標(biāo)：現(xiàn)階段我國(guó)貨幣政策的中介目標(biāo)是貨幣供應(yīng)量，一般所說(shuō)的貨幣供應(yīng)量是指M2，即廣義貨幣。現(xiàn)階段，我國(guó)按流動(dòng)性不同將貨幣供應(yīng)量劃分為三個(gè)層次：M。=

10、流通中現(xiàn)金M1=M。+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)上的個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄存款M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款M1被稱為狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力；M2被稱為廣義貨幣；M2與M1之差被稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購(gòu)買力。銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)資料銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力科目考點(diǎn):貨幣政策工具(1)公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)當(dāng)中央銀行需增加貨幣供應(yīng)量時(shí)，可利用公開(kāi)市場(chǎng)操作買人證券，增加商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金，通過(guò)商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造功能，最終導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量的多倍增加。相反，當(dāng)央行需減少貨幣供應(yīng)量時(shí)，可進(jìn)行反向操作。(2)存款準(zhǔn)備金存款準(zhǔn)備金分為法定存款準(zhǔn)備金

11、和超額存款準(zhǔn)備金。當(dāng)中央銀行需減少貨幣供應(yīng)量時(shí)，可以提高法定存款準(zhǔn)備金率，商業(yè)銀行需上繳央行的法定存款準(zhǔn)備金增加，可直接運(yùn)用的超額準(zhǔn)備金減少，商業(yè)銀行的可用資金減少，在其他條件不變的情況下，商業(yè)銀行的貸款或投資下降，引起存款的數(shù)量收縮，導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量減少。2004年開(kāi)始實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金制度，其主要內(nèi)容是商業(yè)銀行適用的存款準(zhǔn)備金率與資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。商業(yè)銀行的資本充足率越低、不良貸款比例越高，適用的存款準(zhǔn)備金率就越高。(3)再貸款與冉貼現(xiàn)再貸款是指中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，是中央銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。再貸款用以解決商業(yè)銀行流動(dòng)性不足、處置金融風(fēng)險(xiǎn)和有特定目的貸款的需

12、要。中央銀行調(diào)整再貼現(xiàn)率的作用機(jī)制是：中央銀行提高再貼現(xiàn)率，會(huì)提高商業(yè)銀行向中央銀行融資的成本，降低商業(yè)銀行向央行借款的意愿，如果準(zhǔn)備金不足，商業(yè)銀行只能收縮對(duì)客戶的貸款和投資規(guī)模，進(jìn)而減少市場(chǎng)貨幣供應(yīng)量。(4)利率政策利率按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可分為：市場(chǎng)利率、官方利率、公定利率；名義利率與實(shí)際利率；固定利率與浮動(dòng)利率；短期利率與長(zhǎng)期利率；即期利率與遠(yuǎn)期利率。中國(guó)人民銀行可采用的利率工具有：調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率(再貸款利率、再貼現(xiàn)利率、存款準(zhǔn)備金利率、超額存款準(zhǔn)備金利率)；調(diào)整金融機(jī)構(gòu)法定存貸款利率；制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍；制定相關(guān)政策對(duì)各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整等。(5)匯率政策按照不同

13、的標(biāo)準(zhǔn)，匯率可以分為：基本匯率與套算匯率；固定匯率與浮動(dòng)匯率；即期匯率與遠(yuǎn)期匯率；官方匯率與市場(chǎng)匯率；雙邊匯率和有效匯率。央行的匯率政策主要有：選擇相應(yīng)的匯率制度、確定適當(dāng)?shù)膮R率水平、促進(jìn)國(guó)際收支平衡。其中選擇匯率制度是最基礎(chǔ)、最核心的部分。(6)窗口指導(dǎo)中央銀行利用自己的地位與聲望，使用口頭或書(shū)面的方式，向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)金融形勢(shì)，說(shuō)明中央銀行意圖，勸其采取某些相應(yīng)的措施，貫徹中央銀行的貨幣政策。作為一項(xiàng)貨幣政策工具，雖然僅是一種指導(dǎo)，不具法律效力，但發(fā)展到今天，已是一種強(qiáng)制性手段。銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)資料銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力科目考點(diǎn):個(gè)人存款業(yè)務(wù)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的原則為“存款自愿、取款自由、存

14、款有息、為存款人保密”。自2000年4月1日起，個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人存款賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實(shí)名。個(gè)人存款業(yè)務(wù)可分為活期存款、定期存款、定活兩便存款、個(gè)人通知存款、教育儲(chǔ)蓄存款和保證金存款。(1)活期存款計(jì)息金額：存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元以下角分不計(jì)利息?；钇诖婵钤诿考径冉Y(jié)息日將利息計(jì)入本金作為下季的本金計(jì)算復(fù)利，其他類存款一律不計(jì)復(fù)利。計(jì)息時(shí)間：2005年9月21日起，我國(guó)對(duì)活期存款實(shí)行按季度結(jié)息，每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息。計(jì)息方式：一種是積數(shù)計(jì)息法，一種是逐筆計(jì)息法。采用何種計(jì)息方式由各銀行自己決定。目前，各家銀行多使用積數(shù)計(jì)息法計(jì)算活期存款利息，逐筆計(jì)息法計(jì)算整

15、存整取定期存款利息。(2)定期存款根據(jù)不同的存取方式，定期存款分為：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四種，其中，整存整取是定期存款的典型代表。定期存款利率視期限長(zhǎng)短而定，通常期限越長(zhǎng)，利率越高。到期支取的定期存款按約定期限和約定利率計(jì)付利息。定期存款逾期支取時(shí)，超過(guò)原定存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，并全部計(jì)入本金。定期存款提前支取時(shí)，支取部分按活期存款利率計(jì)付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。定期存款存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，仍按存單開(kāi)戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計(jì)息。(3)其他種類的儲(chǔ)蓄存款除常見(jiàn)的活期存款和定期存款外，還有定活兩便儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人通知存款、教育儲(chǔ)蓄存款(免征利息稅)、保證金存款。銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)資料銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力科目考點(diǎn):單位存款單位存款又叫對(duì)公存款，按存款的支取方式不同，單位存款一般分為單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)