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1、第二節(jié)第二節(jié) 信用的主要形式信用的主要形式 財政與金融基礎知識財政與金融基礎知識第五章第五章第二節(jié)第二節(jié)新聞回放新聞回放 我國的個人支票業(yè)務我國的個人支票業(yè)務 據(jù)悉，央行已經(jīng)決定在據(jù)悉，央行已經(jīng)決定在20062006年內在廣東試點省內通行的個人支票業(yè)年內在廣東試點省內通行的個人支票業(yè)務務(業(yè)界稱為業(yè)界稱為“廣東票廣東票”)。并將在此基礎上，研究試點全國通用的支票。并將在此基礎上，研究試點全國通用的支票問題。問題。作為作為“廣東票廣東票”試點的前奏，廣東省從試點的前奏，廣東省從20062006年年3 3月開始，已經(jīng)開放月開始，已經(jīng)開放了香港居民了香港居民 在廣東省境內使用人民幣支票業(yè)務。擁有人民

2、幣存款賬戶在廣東省境內使用人民幣支票業(yè)務。擁有人民幣存款賬戶的香港居民，可用人民幣支票在每個賬戶每天的香港居民，可用人民幣支票在每個賬戶每天8 8萬元的限額內，支付在萬元的限額內，支付在廣東省內的消費支出。而省內商戶或個人在收到香港居民簽發(fā)的人民幣廣東省內的消費支出。而省內商戶或個人在收到香港居民簽發(fā)的人民幣支票后，可在出票日起的支票后，可在出票日起的6 6個月內，委托其在省內的開戶銀行收款。而個月內，委托其在省內的開戶銀行收款。而在此前，國內已經(jīng)開展個人支票業(yè)務的城市大多只能用于同城結算。在此前，國內已經(jīng)開展個人支票業(yè)務的城市大多只能用于同城結算。事實上，早在事實上，早在19861986年，

3、我國就已在廣州、深圳、上海等年，我國就已在廣州、深圳、上海等7 7個城市，個城市，針對個體工商戶試點推出個人支票，但最終無疾而終?？蛻?、商家乃至針對個體工商戶試點推出個人支票，但最終無疾而終。客戶、商家乃至銀行系統(tǒng)對銀行系統(tǒng)對“空頭支票空頭支票”、“偽造支票偽造支票”的擔心，是造成個人支票推廣的擔心，是造成個人支票推廣困難的主要原因。困難的主要原因。資料來源：金羊網(wǎng)資料來源：金羊網(wǎng) 第二節(jié)第二節(jié) 信用的主要形式信用的主要形式 財政與金融基礎知識財政與金融基礎知識第五章第五章第二節(jié)第二節(jié)二、銀行信用二、銀行信用 一、商業(yè)信用一、商業(yè)信用 三、國家信用三、國家信用 四、消費信用四、消費信用 五、國

4、際信用五、國際信用 六、民間信用六、民間信用 財政與金融基礎知識財政與金融基礎知識第五章第五章第二節(jié)第二節(jié)一一一一、商業(yè)信用、商業(yè)信用、商業(yè)信用、商業(yè)信用 商業(yè)信用是指工商企業(yè)之間相互提供的，與商品交易直接相聯(lián)系的信用形式。商業(yè)信用的主要形式是賒銷商品、延期付款。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)信用有以下特點：信用的借貸雙方都是企業(yè)，反映的是不同的商品生產企業(yè)或商品流通企業(yè)之間因商品交易而引起的債權債務關系。商業(yè)信用主要是以商品形態(tài)提供的信用，其資金來源是企業(yè)資金循環(huán)過程中的商品資金，是企業(yè)生產經(jīng)營資金的一部分，而不是從生產過程游離出來的暫時閑置的貨幣資金。商業(yè)信用是一種直接信用。123財政與金融基

5、礎知識財政與金融基礎知識第五章第五章第二節(jié)第二節(jié)一一一一、商業(yè)信用、商業(yè)信用、商業(yè)信用、商業(yè)信用 商業(yè)信用的上述特點，決定了商業(yè)信用的存在和發(fā)展有一定的局限性，它表現(xiàn)在以下幾個方面：商業(yè)信用的規(guī)模有限，因為提供信用的企業(yè)所擁有的資金數(shù)額有限，企業(yè)能賒銷的商品只能是商品資金的一部分。商業(yè)信用有嚴格的方向性，它受到商品流向的限制，它往往由賣方企業(yè)為銷售商品而向買方提供信用。商業(yè)信用的范圍受到限制，因為商業(yè)信用是直接信用，借貸雙方只有在相互了解雙方的信用和償還能力的基礎上才可能確立信用關系。財政與金融基礎知識財政與金融基礎知識第五章第五章第二節(jié)第二節(jié)二二二二、銀行信用、銀行信用、銀行信用、銀行信用

6、銀行信用是指銀行及其他金融機構以貨幣形式提供的信用。銀行信用主要包括兩個方面，一是通過吸收存款，集中社會各方面的閑置資金；二是通過發(fā)放貸款及證券投資，對集中起來的閑置資金加以運用。銀行信銀行信 用用的特點的特點銀行信用資金來源廣泛，其規(guī)模較大銀行信用資金來源廣泛，其規(guī)模較大 銀行信用不受提供信用方向上的限制銀行信用不受提供信用方向上的限制 銀行信用的期限比較靈活銀行信用的期限比較靈活 財政與金融基礎知識財政與金融基礎知識第五章第五章第二節(jié)第二節(jié)三三三三、國家信用、國家信用、國家信用、國家信用 國家信用是國家作為債務人向社會籌集資金的一種信用形式，其實質是國家借債。國家信用的主要形式是發(fā)行國債，

7、包括國庫券和公債券兩種形式。財政與金融基礎知識財政與金融基礎知識第五章第五章第二節(jié)第二節(jié)三三三三、國家信用、國家信用、國家信用、國家信用 新聞回放新聞回放 穆迪：中國國家信用限額評等穆迪：中國國家信用限額評等A1A1展望穩(wěn)定展望穩(wěn)定 中評社香港中評社香港1111月月6 6日電日電/穆迪投資者服務穆迪投資者服務(MOODYS)(MOODYS)發(fā)布題為發(fā)布題為中國：中國：20072007年信用分析年信用分析的年度報告稱，中國的年度報告稱，中國A1A1的評級和穩(wěn)定的展望反映了中的評級和穩(wěn)定的展望反映了中國改革開放是成功的政策，該政策使中國的國民收入迅速提升，并推動國改革開放是成功的政策，該政策使中國

8、的國民收入迅速提升，并推動中國的出口擠身于全球第二大，同時刺激官方外匯儲備成為全球最大的中國的出口擠身于全球第二大，同時刺激官方外匯儲備成為全球最大的國家。國家。穆迪資深副總裁伯恩穆迪資深副總裁伯恩(THOMAS BYRNE)(THOMAS BYRNE)表示，中國商業(yè)銀行及國有企表示，中國商業(yè)銀行及國有企業(yè)的重組和現(xiàn)代化建設已取得巨大成就，公共財政虛弱狀態(tài)顯著改善，業(yè)的重組和現(xiàn)代化建設已取得巨大成就，公共財政虛弱狀態(tài)顯著改善，并促使政府財政預算實力大增。不過，中國仍需要進一步改革，以降低并促使政府財政預算實力大增。不過，中國仍需要進一步改革，以降低金融市場扭曲。金融市場扭曲。伯恩續(xù)稱，中國所取

9、得的成就，除改善商業(yè)銀行財務狀況外，并將伯恩續(xù)稱，中國所取得的成就，除改善商業(yè)銀行財務狀況外，并將資本市場發(fā)展為更接近發(fā)達的市場。同時，中國謹慎的政府債務管理以資本市場發(fā)展為更接近發(fā)達的市場。同時，中國謹慎的政府債務管理以及偏高居民儲蓄率，將有助支持其國內投資和減少政府財政赤字，降低及偏高居民儲蓄率，將有助支持其國內投資和減少政府財政赤字，降低政府對外國借款的過大倚賴。政府對外國借款的過大倚賴。資料來源：中國評論新聞網(wǎng)資料來源：中國評論新聞網(wǎng) 財政與金融基礎知識財政與金融基礎知識第五章第五章第二節(jié)第二節(jié)四四四四、消費信用、消費信用、消費信用、消費信用 消費信用是工商企業(yè)、銀行或其他金融機構以商

10、品、貨幣或勞務的形式向消費者個人提供的信用。其實質是通過賒銷或消費貸款等方式為消費者提供超前消費的條件，促進商品的銷售和刺激人們的消費。消費消費信用信用的形的形式式商品賒銷商品賒銷 分期付款分期付款 消費貸款消費貸款 財政與金融基礎知識財政與金融基礎知識第五章第五章第二節(jié)第二節(jié)四四四四、消費信用、消費信用、消費信用、消費信用 【知識鏈接知識鏈接知識鏈接知識鏈接】車貸從井噴到剎車 銀行兩年沉陷壞賬900多億 2004歲末將至，四大國有銀行內部彌漫著緊張的氣氛。工行天津分行一工作人員向記者透露，現(xiàn)在各大銀行都爭取在最后三個月內突擊整治車貸壞賬。據(jù)統(tǒng)計，2003年底至今，至少有945億元的個人汽車貸

11、款無法回收，不良貸款率超過50%，到2004年上半年為止，全國汽車消費貸款余額已經(jīng)超過1800億元。今年8月份，農行在廊坊召開了汽車信貸會議，主要針對車貸的從嚴管理和繼續(xù)發(fā)展作了探討，清收壞賬是其中的重點。鑒于汽車貸款市場的高風險，2004年10月1日，新的汽車貸款管理辦法開始施行，要求借款人具有穩(wěn)定的合法收入，或足夠償還貸款本息的個人合法資產；專門設立“風險管理”一章，要求貸款人建立借款人資信評級系統(tǒng)和汽車貸款預警監(jiān)測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度等。財政與金融基礎知識財政與金融基礎知識第五章第五章第二節(jié)第二節(jié)五五五五、國際信用、國際信用、國際信用

12、、國際信用 國際信用是國與國之間的企業(yè)、經(jīng)濟組織、金融機構及國際經(jīng)濟組織相互提供的與國際貿易密切聯(lián)系的信用形式。國際信用的主要形式有：出口信貸、銀行信貸、國際租賃、補償貿易、政府信貸、國際金融機構貸款等。財政與金融基礎知識財政與金融基礎知識第五章第五章第二節(jié)第二節(jié)五五五五、國際信用、國際信用、國際信用、國際信用 新聞回放新聞回放 奇瑞獲中國進出口銀行奇瑞獲中國進出口銀行5050億元出口信貸億元出口信貸 本報訊本報訊 中國進出口銀行和奇瑞汽車有限公司中國進出口銀行和奇瑞汽車有限公司20052005年年3 3月月4 4日日簽署了簽署了出口信貸支持國際經(jīng)營合作協(xié)議出口信貸支持國際經(jīng)營合作協(xié)議，協(xié)議金

13、額為，協(xié)議金額為5050億億元人民幣元人民幣,主要用于支持該公司在未來主要用于支持該公司在未來3 3年內的機電產品、成套年內的機電產品、成套設備、高新技術產品出口以及境外投資、對外承包工程等設備、高新技術產品出口以及境外投資、對外承包工程等“走走出去出去”項目。項目。作為我國外經(jīng)貿支持體系的重要組成部分，中國進出口銀作為我國外經(jīng)貿支持體系的重要組成部分，中國進出口銀行到去年末共支持行到去年末共支持16001600多億美元的機電產品和高新技術產品出多億美元的機電產品和高新技術產品出口。口。資料來源：資料來源：經(jīng)濟參考報經(jīng)濟參考報http:/ 財政與金融基礎知識財政與金融基礎知識第五章第五章第二節(jié)第二節(jié)六六六六、民間信用、民間信用、民間信用、民間信用 民間信用是民間個人之間的借貸活動，其存在的經(jīng)濟基礎是個體經(jīng)濟和多種經(jīng)營方式的存在。民間信用的參加對象主要是農村居民、農村集體生產單位和個體經(jīng)營的鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)。借貸形式有直接的貨幣借貸或實物借貸，也有通過自發(fā)組織的合作會、互助儲金會進行的借貸。借貸的方法有信用借貸，也有由中介人擔保的借貸。借貸利率是由資金供求雙方議定的，貸方往往根據(jù)借方可能接受的程度盡量提高利率。