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1、小額貸款步驟一、貸款業(yè)務操作步驟圖用戶填寫貸款申請書和用戶洽談溝通，初步判定用戶提交資料，初審，簽署征信查詢授權(quán)書確定調(diào)查方案實地、咨詢等全方面調(diào)查，經(jīng)過資產(chǎn)負債表、損益表、權(quán)益檢驗等表格工具，形成貸款調(diào)查匯報用戶反饋結(jié)果并解釋原因，返還資料企業(yè)風控委審對貸款調(diào)查匯報、貸款審批表做出審核未經(jīng)過未經(jīng)過和用戶簽署借款協(xié)議和通用表格等法律文件經(jīng)過和確保人簽署確保擔保協(xié)議貸后跟蹤管理用戶違約，追償方法用戶還款后接觸協(xié)議退保二、借款申請1、業(yè)務接待申請人，經(jīng)過申請人填表、和用戶洽談，了解用戶貸款金額、用途和需求、用戶基礎(chǔ)情況（企業(yè)、家庭基礎(chǔ)情況）2、用戶填寫貸款申請表、3 用戶應提供資料：3.1夫妻雙方

2、身份證（如有配偶）3.2營業(yè)執(zhí)照3.3婚姻情況證實（結(jié)婚證、未婚證實、離婚證及離婚協(xié)議、離婚后無再婚證實、喪偶證實）3.3信用卡及儲蓄卡，和三個月銀行對賬單和個人信用卡對賬單3.4近六個月銀行流水3.5企業(yè)基礎(chǔ)賬戶和其它賬戶情況3.7房產(chǎn)證、購房協(xié)議或按揭協(xié)議（番禺、花全部、增城等新區(qū)還需要提供房產(chǎn)查冊）、征信匯報上邊顯示抵押房產(chǎn)也要提供相關(guān)房產(chǎn)資料3.8企業(yè)介紹和法人代表介紹，和生產(chǎn)經(jīng)營情況3.9企業(yè)和個人征信資料3.10和借款用途相關(guān)資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議；3.11期財務報表及近3年財務報表和中介機構(gòu)出具審計匯報。報表關(guān)鍵包含：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等3.12其它相關(guān)

3、材料4 確保人應提供資料：4.1夫妻雙方身份證（如有配偶）4.2 營業(yè)執(zhí)照43 婚姻情況證實（結(jié)婚證、未婚證實、離婚證及離婚協(xié)議、離婚后無再婚證實、喪偶證實）4.4 信用卡及儲蓄卡，和三個月銀行對賬單和個人信用卡對賬單4.5近六個月銀行流水4.6企業(yè)基礎(chǔ)賬戶和其它賬戶情況4.7 房產(chǎn)證、購房協(xié)議或按揭協(xié)議（番禺、花全部、增城等新區(qū)還需要提供房產(chǎn)查冊）、征信匯報上邊顯示抵押房產(chǎn)也要提供相關(guān)房產(chǎn)資料4.8企業(yè)介紹和法人代表介紹，和生產(chǎn)經(jīng)營情況4.9 企業(yè)和個人征信資料4.10和借款用途相關(guān)資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議；4.11期財務報表及近3年財務報表和中介機構(gòu)出具審計匯報。報表關(guān)鍵包含：資產(chǎn)負債表、

4、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等4.12其它相關(guān)材料5 注意事項5.1提供材料除復印件外，同時應提供原件備驗；5.2.提供材料復印件要加蓋公章；5.3.企業(yè)受理人可依據(jù)申請人和項目標實際情況對提供資料進行刪選和添加。三、貸款初步審查和實地調(diào)查1. 企業(yè)信貸業(yè)務部負責項目受理，通常情況下項目受理人為項目責任人(以下簡稱責任人)，負責核實用戶提交材料完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件項目正式受理，建立用戶檔案及檔案編號，登記貸款項目受理記錄表，要求用戶簽署、確保人簽署2.企業(yè)實施雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責任人，負關(guān)鍵調(diào)查責任，第二調(diào)查人為項目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人)幫助責

5、任人工作。3、初步審查3.1項目初審關(guān)鍵是經(jīng)過資料審核和實地調(diào)查，獲取貸款項目、申請人和確保人真實、全方面信息，3.2資料審核是項目初審開始階段，是對申請貸款企業(yè)提供資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息有效、完整和真實性。信息除起源于企業(yè)外，還應從其它路徑獲取，如和企業(yè)和項目相關(guān)管理、金融、財稅部門和供給商、用戶等。3.3 調(diào)查申請人征信匯報3.4對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調(diào)查關(guān)鍵。3.5對確保人提供文件資料審核和以上3項基礎(chǔ)相同，關(guān)鍵是審核確保人提供擔保方法是否符合擔保法和相關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商)及相關(guān)抵(質(zhì))押登記管理措施要求，抵

6、押物、質(zhì)物權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。4 資料審核關(guān)鍵點4.1按“清單”要求提供材料是否齊全、有效，要求提供原件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。多種文件是否在使用期內(nèi)，應年檢是否已年檢；4.2相關(guān)各文件相關(guān)內(nèi)容要查對一致，邏輯關(guān)系要正確，經(jīng)過對企業(yè)成立批文、協(xié)議、章程、董事會決議、驗資匯報、立項批文、可研、資信等級、環(huán)境保護及市場準入等具體文件審核，了解申請人和擔保人是否含有資格、正當合規(guī)；4.3 財務報表是否由中介機構(gòu)出具了審計匯報，是否是無保留心見匯報，初步分析財務情況，統(tǒng)計疑點，方便實地調(diào)查核實5、 資料審核通常應在半個工作日內(nèi)完成6、實地調(diào)查6.1 實地調(diào)查目標6

7、.1.1分析、判定申請人還款意愿和還款能力、分析、判定經(jīng)濟環(huán)境對貸款項目和申請人影響；6.1.2分析確保人確保資格和能力，分析確保方法可操作性、正當性6.1.3分析風險6.2 實地調(diào)查要求6.2.1項目初審過程中，項目責任人和協(xié)辦人(最少雙人下戶)應到申請人和確保人和相關(guān)部門實地調(diào)查，實地調(diào)查最少要進行一次。企業(yè)責任人依據(jù)具體情況參與調(diào)查。進行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提要，明確調(diào)查目標，以確保調(diào)查質(zhì)量和效率。6.2.2 訪問申請人之前，列出申請人關(guān)鍵問題，可能邏輯檢驗方法、列出認為需要申請人解釋問題；6.2.3訪問申請人，會見相關(guān)當事人，經(jīng)過資產(chǎn)負債表基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)表、損益表、權(quán)益檢驗等表格工具，實地

8、考察申請人基礎(chǔ)情況(籍貫、年紀、行業(yè)、從業(yè)時間、家庭情況)、資產(chǎn)負債情況（流動資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、應收/應付賬款、長久負債、短期負債）、償還能力（第一還款起源、月均流水、銷售利潤、流動資產(chǎn)、固定資產(chǎn)）、評定貸款目標合理性；6.2.4了解申請人經(jīng)營歷史及資本積累、生意模式，考察關(guān)鍵生產(chǎn)、經(jīng)營場所，經(jīng)過走、看、問，判定企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證相關(guān)資料記載和相關(guān)當事人介紹情況。6.2.5對需深入核實材料，要求企業(yè)提供原件查對。6.2.6經(jīng)過財務報表，了解企業(yè)關(guān)鍵會計政策和制度，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實相符，核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假；6.2.7 查看申請人、確保人抵押物，了解抵押

9、物價格等，分辨真?zhèn)巍?貸款受理條件7.1含有企業(yè)法人資格并已經(jīng)過年檢；7.2正當經(jīng)營，重協(xié)議、守信用，含有良好資信等級；7.3資產(chǎn)負債百分比合理，有連續(xù)盈利能力和償債能力。7.4 其它補充8實地考察通常應在半個工作日內(nèi)完成四貸款調(diào)查匯報和貸款審批表1、項目責任人完成實地考察后，經(jīng)過綜合分析、比較、評價，形成貸款調(diào)查匯報。制作貸款調(diào)查匯報和貸款審批表2、貸款調(diào)查匯報內(nèi)容以下：2.1、借款人背景情況；2.2、項目基礎(chǔ)情況；2.3、市場估計及銷售分析；2.4、財務情況及償債能力；2.5、借款用途及還款資金起源；2.6、擔保情況；2.7、和銀行往來及或有負債情況；2.8、綜合分析該項目風險程度；2.9

10、、其它需要說明情況；2.10調(diào)查結(jié)論，包含貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期3、注意事項：3.1、項目初審過程中發(fā)覺借款人或擔保人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，責任人應在貸款調(diào)查匯報中說明原因并提出處理意見，填寫中止貸款項目處理意見書，信貸業(yè)務部簽署意見后逐層報企業(yè)董事長(總經(jīng)理)審批。責任人將處理結(jié)果通知借款人，解釋原因，并返還資料。3.2、因借款人或擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作，亦按上述程序辦理4、調(diào)查貸款匯報和貸款審批表應在半個工作日內(nèi)完成五、項目評審和決議1、貸款項目責任人將申請人和

11、確保人提交各項資料和貸款調(diào)查匯報、貸款審批表提交給信貸業(yè)務部責任人，信貸業(yè)務部責任人組織人員對上述資料進行初審。信貸業(yè)務部初審關(guān)鍵是項目資料和貸款調(diào)查匯報。2、信貸業(yè)務部初審關(guān)鍵內(nèi)容：2.1項目資料真實性、完整性、正確性；2.2對擔保方法提出意見；2.3對報審資料從法律角度加以審核；2.4對項目標風險度進行評價；2.5對企業(yè)財務情況進行評價，在貸款審批表填寫審批意見和結(jié)論。3、信貸業(yè)務部初審完成后，將貸款調(diào)查匯報和貸款審批表連同其它資料一并移交企業(yè)風險控制部進行審核。風險控制部關(guān)鍵對信貸業(yè)務部提供貸款調(diào)查匯報結(jié)論，進行再次復審(包含對貸款單位再次實地考察和相關(guān)資料復審)，復審后需在貸款審批表填

12、寫風險評審意見，轉(zhuǎn)報企業(yè)董事長(總經(jīng)理)復審。企業(yè)董事長(總經(jīng)理)如無疑義(如有疑義，則退回深入完善或終止貸款步驟)，則可進行下一協(xié)議簽署4、項目評審和決議應在半個工作日內(nèi)完成六、擔保方法和貸款協(xié)議簽署1、擔保方法1.1簽署協(xié)議前，申請借款必需落實擔保方法，包含財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、確保等。企業(yè)依據(jù)借款人和項目標實際情況，采取一個或多個擔保方法。1.2擔保人提供抵押物、質(zhì)物范圍，按擔保法要求實施，并按相關(guān)要求辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。1.3責任人負責準備抵(質(zhì))押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應取得抵(質(zhì)押登記部門發(fā)放她項權(quán)力證書或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部

13、門簽章抵(質(zhì))押記錄表等證實文件。2、協(xié)議簽署2.1項目評審經(jīng)過并完成擔保方法后，信貸業(yè)務部安排專員辦理簽約手續(xù)，2.2通常情況下責任人為經(jīng)辦人，簽約程序以下：2.2.1準備空白協(xié)議文本，包含借款協(xié)議、居間服務協(xié)議、借款收據(jù)和其它多種通用表格、如有確保人，還需準備確保擔保協(xié)議、及其它須準備資料。2.2.2由信貸業(yè)務部、風險控制審核上述協(xié)議文本，對需要調(diào)整和修改協(xié)議條款應立即和相關(guān)當事人協(xié)商、談判，將修改意見，報企業(yè)董事長(總經(jīng)理)審定。2.2.3責任人登記貸款項目協(xié)議記錄表，確定本企業(yè)出具協(xié)議編號，填寫協(xié)議內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。2.3由責任人通知借款人、確保人辦理相關(guān)簽約手續(xù)2.4辦理完簽約手

14、續(xù)項目資料由責任人負責管理。關(guān)鍵協(xié)議和證件：包含借款協(xié)議、確保協(xié)議、抵(質(zhì))押協(xié)議及抵(質(zhì))押登記證件等須移交綜合管理部單獨關(guān)鍵管理。3、協(xié)議簽署應在半個工作日內(nèi)完成七、利息收取和貸款發(fā)放1利息收取1.1貸款利息按協(xié)議約定收取。1.2借款人在簽署借款協(xié)議時，應確定貸款利率。1.3責任人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，按協(xié)議約定督促借款人繳納貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務部負責計算和催繳，企業(yè)財務部門負責核實和收款。2、貸款發(fā)放2.1責任人須將抵(質(zhì))押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務部、風險控制部、綜合部、財務部、董事長(總經(jīng)理)審核。財務部在發(fā)放貸款時須要求項目責任人提供：2.2填寫貸款出賬審批表報企業(yè)相關(guān)部門責任人和企業(yè)董事長(總經(jīng)理)簽字同意；2.3提供借款協(xié)議、確保擔保協(xié)議、抵(質(zhì))押協(xié)議、借款借據(jù)原件查驗并提供以上協(xié)議和借款借據(jù)復印件作為入賬憑據(jù)。2.4財務部收到貸款出賬審批表，依據(jù)借款人提供賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。3、貸款發(fā)放應在半個工作日內(nèi)完成八、貸后管理和貸款收回1、貸后管理1.1貸后管理是指自企業(yè)向申請人放款至貸款收回過程管理，包含貸后檢驗、展期、逾期處理等1.2 項目責任人須每個月定時對申請人作以下檢驗：1.2.1借款人是否按協(xié)議要求使用貸款；1.2.2借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務情況；1.2.3擔保方法中是否發(fā)生了新不