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1、1,五級分類的方法、程序培訓(xùn)講義（2012年7月21日）,2,第一部分 依據(jù)分類方法對各類貸款的劃分,1、10萬元（含）以下自然人一般農(nóng)戶貸款2、100萬元以上自然人其他貸款 3、微型企業(yè)貸款4、100萬元以上的企事業(yè)單位貸款5、住房按揭和汽車按揭貸款6、銀行卡透支,3,第二部分,四大類貸款對象的檔案收集、信用等級評定、分類方法、分類程序的要求 四大類貸款是指：10萬元（含）以下自然人一般農(nóng)戶貸款、100萬元以上自然人其他貸款、微型企業(yè)貸款、100萬元以上的企事業(yè)單位貸款,4,1 10萬元（含）以下自然人一般農(nóng)戶貸款的檔案收集、信用等級評定、分類方法、分類程序的要求。 自然人一般農(nóng)戶貸款包括農(nóng)

2、戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款。 自然人其他貸款10萬元（含）以下的，比照自然人一般農(nóng)戶矩陣分類方法分類。,5,1.1檔案收集,根據(jù)岷江小貸公司農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法規(guī)定，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：1、姓名、住址、婚姻狀況、聯(lián)系方式、身份證和結(jié)婚證復(fù)印件等；2、從事生產(chǎn)經(jīng)營主要活動、收入狀況、家庭資產(chǎn)狀況等；3、與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)往來情況；4、信貸員調(diào)查意見；5、信用等級評定情況等。,6,1.2信用等級評級,1.2.1 信用等級評定依據(jù) 岷江小貸公司農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法 1.2.2 信用等級評定組織 岷江小貸要成立農(nóng)戶信用等級評定小組。小組成員以信用社主任、副主任、信貸員

3、、信貸會計和社員代表為主，同時可吸收村黨支部和村委會成員參加。 1.2.3 信用等級評定指標(biāo) 根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H確定。,7,1.2.4 信用等級評定步驟第一步：農(nóng)戶需要貸款，向岷江小貸提出信用等級評定申請；第二步：信貸人員根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案情況，編制信用等級評分表，提出信用等級評定意見；第三步：信用等級評定小組按照農(nóng)戶信用等級評定表，對申請人進(jìn)行信用等級評定。 評級為“較好”、“優(yōu)秀”的，必須由公司評定小組集體評定，評定情況要有會議記錄，并造冊登記。,8,1.2.5 信用等級評定劃分 分為優(yōu)秀、較好、一般三個等級。 具體等級評定標(biāo)準(zhǔn)由各行社根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H確定。 1.2.6 信用等級評定

4、頻率 農(nóng)戶信用等級評定實行集中評定與隨時評定相結(jié)合的原則。 1、集中評定2年評定一次，在評定年度的一季度前完成，年初包片信貸員提出評定意見，對評級發(fā)生變化的列出調(diào)整理由； 2、信用狀況發(fā)生變化的農(nóng)戶，采取隨時評定的方法。,9,1.3 分類方法,1.3.1 分類方法概述 自然人一般農(nóng)戶貸款采取矩陣分類。主要依據(jù)債務(wù)人的農(nóng)戶信用評定等級、擔(dān)保因素和貸款本金或利息逾期時間，結(jié)合核心定義進(jìn)行分類。 下面按信用等級評定的三個檔次分別說明：,10,1、農(nóng)戶信用評定等級為優(yōu)秀檔次的，按照以下矩陣分類：,11,2、農(nóng)戶信用評定等級為較好檔次的，按照以下矩陣分類：,12,3、農(nóng)戶信用評定等級為一般檔次的或未參加

5、農(nóng)戶信用等級評定的，按照以下矩陣分類：,13,結(jié)合風(fēng)險分類的特別規(guī)定需調(diào)整分類結(jié)果的7種情形：,1、對于展期換據(jù)的，展期換據(jù)1次的，至少應(yīng)分為關(guān)注類；展期換據(jù)超過1次的，原則上應(yīng)劃分為次級。 2、借新還舊?；蛲ㄟ^其他方式融資方式償還的貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注類。不良貸款認(rèn)定暫行辦法規(guī)定：同時滿足以下四項條件的，應(yīng)列為正常貸款：（1）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，能按時支付利息；（2）重新辦理了貸款手續(xù)；（3）貸款擔(dān)保手續(xù)有效（4）屬于周轉(zhuǎn)性貸款。基于對借款人清收利息、減息（表外部分）還本、保全資產(chǎn)等目的而實施的所謂“借新還舊”貸款，原則上至少應(yīng)歸為次級類。,14,結(jié)合風(fēng)險分類的特別規(guī)定需調(diào)整分類結(jié)果的7種情形

6、：,3、違規(guī)貸款，分類結(jié)果按照正常、關(guān)注、次級、可疑的順序下調(diào)一級，已經(jīng)劃分為損失類的貸款不再調(diào)整。 4、重組貸款應(yīng)至少歸為次級類。重組后仍然逾期，或借款人仍然無力歸還貸款，應(yīng)至少歸為可疑類。重組貸款分類檔次在至少6個月的觀察期內(nèi)不得調(diào)整，觀察期后借款人經(jīng)營性現(xiàn)金流量可以完全滿足還款要求，可以不再視為重組貸款。,15,結(jié)合風(fēng)險分類的特別規(guī)定需調(diào)整分類結(jié)果的7種情形：,5、凡涉及同一借款人的貸款，又在其他行社貸款的借款人，在本社的分類級別不能高于其他行社的分類級別。6、改變貸款用途的貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注類。7、符合損失類貸款條件的劃分為損失。,16,1.3.2 適用分類表格自然人一般農(nóng)戶貸款風(fēng)險分

7、類適用于自然人一般農(nóng)戶信貸資產(chǎn)分類認(rèn)定表。要求根據(jù)具體情形按季調(diào)整分類結(jié)果，1.3.3 分類底稿自然人一般農(nóng)戶貸款（包括自然人其他貸款中余額在10萬元（含）以下的）風(fēng)險分類可以不撰寫分類底稿。,17,1.4 分類程序,自然人一般農(nóng)戶貸款分類程序為：檔案收集-初分及復(fù)審-信貸討論及分類認(rèn)定-分類認(rèn)定結(jié)果審批第一步：由信貸經(jīng)辦人員收集、整理信貸檔案資料，為信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類做好準(zhǔn)備。 第二步：初分： 由分類人員分別逐筆填寫自然人一般農(nóng)戶貸款分類認(rèn)定表，直接確定初分結(jié)果。 復(fù)審：由非經(jīng)辦信貸員在初分的基礎(chǔ)上進(jìn)行復(fù)審，復(fù)審后，送交信用社風(fēng)險管理小組討論。信貸員及復(fù)審人員對客戶資料的真實性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。,

8、18,第三步：信貸討論及分類認(rèn)定。,信貸討論的要求（該要求適用于各類貸款）一、成立組織岷江小貸公司信貸討論小組，由信貸部主任、副主任和全體信貸員組成。由信貸部主任組織并主持信貸討論。,19,二、信貸討論的具體內(nèi)容,（一）借款人和擔(dān)保人的基本情況，目前經(jīng)營狀況，借款人的還款能力，擔(dān)保人的擔(dān)保能力，抵押物的變現(xiàn)能力和價值，有無爭議及合法性。（二）貸款情況，還款及還利息的記錄情況?！耙挥鈨纱簟辟J款占用形態(tài)。（三）劃分此筆貸款類別所適用的風(fēng)險分類核心定義，基本標(biāo)準(zhǔn)。（四）對還款來源的判斷，確定第一或第二還款來源的依據(jù)。（五）財務(wù)分析、現(xiàn)金流量、非財務(wù)分析、擔(dān)保分析等“四大分析工具”分析情況。（六）初分

9、意見。,20,三、討論要求,（一）信貸討論必須依據(jù)風(fēng)險分類的核心定義和基本標(biāo)準(zhǔn)。（二）與會人員必須逐筆的討論管戶（包村）信貸員對風(fēng)險分類提出的初步意見，拿出并確定與會人員的分類意見。（三）分類意見不一致的，要說明爭議的主要問題及理由。,21,四、注意事項,（一）信貸討論必須逐筆的記錄。但對認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)較簡單的、與會人員無爭議的，可簡單的集中記錄。 （二）用紙格式要統(tǒng)一。題目為“貸款風(fēng)險分類信貸討論記錄”，抬頭注明時間、地點、人員、主持、內(nèi)容等四項固定格式。（三）內(nèi)容記載的貸款分類順序與“風(fēng)險分類審批清單”一致，以便縣級聯(lián)社審批核對。（四）記錄要注明編號。（五）參加討論人員在記錄落款處簽字。,22,

10、第四步：分類認(rèn)定結(jié)果分級審批。,小貸公司要結(jié)合自身實際，明確貸款風(fēng)險分類認(rèn)定的權(quán)限。1、基層信貸負(fù)責(zé)人在本級審批權(quán)限內(nèi)，根據(jù)分類資料進(jìn)行綜合判斷審批，并填寫分類審批意見；2、超出本級認(rèn)定審批權(quán)限的，填寫本級分類審批意見報岷江小貸公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類辦公室；3、信貸資產(chǎn)類別由下級調(diào)至上級的，由經(jīng)辦信貸員提出調(diào)整建議，上報公司審批。 4、所有損失類貸款認(rèn)定必須上報公司審批。,23,2. 100萬元以上自然人其他貸款的檔案收集、信用等級評定、分類方法、適用表格、分類底稿、分類程序的要求。,信貸資料信息庫由信貸檔案和綜合經(jīng)濟(jì)信息兩部分組成。其中：綜合經(jīng)濟(jì)信息包括國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)政策、行業(yè)信息。,

11、24,2.1 檔案收集,100萬元以上自然人其他貸款客戶信貸檔案收集主要包括以下基本內(nèi)容：1、債務(wù)人基本情況及貸款相關(guān)文本。 2、貸款使用基本情況信息。 3、債務(wù)人財務(wù)信息。 4、非財務(wù)因素信息。 5、擔(dān)保情況。,25,2.2 信用等級評定,2.2.1 信用等級評定依據(jù) 目前，我省小貸公司100萬元以上的自然人其他貸款沒有統(tǒng)一的信用等級評定辦法，各小貸可以參考省聯(lián)社小企業(yè)貸款評級管理辦法（川農(nóng)信聯(lián)發(fā)2006268號）或四川省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自然人其他貸款客戶和微型企業(yè)客戶信用等級評定暫行辦法（川農(nóng)信聯(lián)發(fā)2006343號）自行制定。,26,2.2.2 信用等級評定組織 小貸公司審貸委員會負(fù)責(zé)開展

12、客戶信用等級評定工作的組織、工作部署、檢查指導(dǎo)等；審貸委員會下設(shè)客戶信用等級評定辦公室（簡稱：評級辦公室），評級辦公室可設(shè)在有關(guān)業(yè)務(wù)部門，各基層設(shè)客戶信用等級評定小組。2.2.3 信用等級評定指標(biāo) 各小貸公司自行確定。,27,2.2.4 信用等級評定步驟,第一步：客戶申請，基層社受理，并收集相關(guān)資料進(jìn)行初評，編制信用等級評分表，初評結(jié)果上報評級辦公室；第二步：評級辦公室進(jìn)行審核、認(rèn)定，必要時進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，根據(jù)授權(quán)進(jìn)行等級認(rèn)定，超過認(rèn)定權(quán)限的上報審貸會認(rèn)定；第三步：審貸會對評級辦公室的初步意見進(jìn)行審核，并對客戶進(jìn)行信用等級評定。對達(dá)到“較好”以上的信用等級的客戶，由評級辦公室提交審貸委員會審定批

13、準(zhǔn)。,28,2.2.5 信用等級評定劃分 各小貸公司自行確定。2.2.6 信用等級評定頻率 信用等級有效期為1年。授信期內(nèi)動態(tài)跟蹤管理，在有效期內(nèi)借款人資信狀況發(fā)生重大變化時，及時調(diào)低或取消信用等級。,29,2.3 分類方法,2.3.1 分類方法概述 100萬元以上自然人其他貸款分類方法是：通過現(xiàn)場、非現(xiàn)場的查閱和分析手段，主要了解以借款人所經(jīng)營實體的運(yùn)營狀況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況和收入情況、擔(dān)保情況、還款記錄、付息情況和逾期時間等直觀指標(biāo)作為劃分依據(jù)，根據(jù)企事業(yè)單位貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)劃分類別。,30,2.3.2 適用分類表格,100萬元以上自然人其他貸款適用自然人其他信貸資產(chǎn)分類認(rèn)定表，根據(jù)具體情形按季

14、調(diào)整分類結(jié)果，并說明調(diào)整理由。2.3.3 分類底稿 100萬元以上的自然人其他貸款分類底稿格式參照川農(nóng)信聯(lián)發(fā)200651號附件1主要內(nèi)容包括：1、客戶基本情況；2、債務(wù)人背景材料。包括（1）債務(wù)人背景材料，（2）授信業(yè)務(wù)背景材料，（3）風(fēng)險分類分析及防范措施和建議。,31,100萬元以上自然人其他貸款分類工作底稿的調(diào)整頻率：,無論結(jié)果是否發(fā)生變化，都必須按季重新撰寫分類底稿和認(rèn)定表。對于需要下調(diào)分類級別的項目或擬上調(diào)分類級別需要重新審批的項目，要按照核心定義重新分類，同時應(yīng)列出上季分類理由及本季分類級別調(diào)整的主要原因。,32,2.4 100萬元以上自然人其他貸款分類程序,檔案收集初分及復(fù)審信貸

15、討論及分類認(rèn)定分類認(rèn)定結(jié)果審批第一步：由信貸經(jīng)辦人員收集、整理信貸檔案資料，為信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類做好準(zhǔn)備。,33,第二步：初分與復(fù)審,初分 由經(jīng)辦信貸員對債務(wù)人財務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保、非財務(wù)等因素進(jìn)行定量和定性分析后，撰寫分類工作底稿，并填寫自然人其他貸款分類認(rèn)定表中，確定初分結(jié)果。復(fù)審 經(jīng)分管主任或非經(jīng)辦信貸員復(fù)審后，送交小貸公司風(fēng)險分類小組討論。要求 初分信貸員及復(fù)審人員對客戶資料的真實性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。,34,第三步：信貸討論及分類認(rèn)定。,信用社風(fēng)險分類小組根據(jù)分類資料和信貸討論意見，做出分類認(rèn)定意見。信貸討論要求。（前面已述，不再重復(fù)）第四步：分類認(rèn)定結(jié)果審批。信用社主任在本級審批權(quán)限內(nèi)，根

16、據(jù)分類資料進(jìn)行綜合判斷，填寫分類審批意見；超出信用社審批權(quán)限的，報縣聯(lián)社風(fēng)險管理部，風(fēng)險管理部在授權(quán)權(quán)限內(nèi)，進(jìn)行認(rèn)定，超過授權(quán)權(quán)限的，提交縣聯(lián)社風(fēng)險管理委員會審批。各級聯(lián)社要于每季末的月底前，將信貸資產(chǎn)分類結(jié)果批復(fù)下達(dá)到基層信用社。,35,分級審批的幾種具體情形：1、基層社所有損失類貸款的認(rèn)定必須上報縣級聯(lián)社審批。2、單筆金額超過100萬元(含)的自然人貸款，如計入損失類，上報省聯(lián)社審批。3、信貸資產(chǎn)類別由下級調(diào)至上級的，由經(jīng)辦信用社提出調(diào)整建議，上報縣聯(lián)社審批。4、對已經(jīng)上級聯(lián)社審批同意的正常類和損失類貸款，在按季更新客戶信息后，如無余額變動或影響還款的重大情況變化的，可沿用上季分類結(jié)果半年報批一次；如有重大情況發(fā)生，仍應(yīng)按季重新分類或報批。,36,3. 10萬元以上、100萬元（含）以下自然人其他和微型企業(yè)（貸款總額在任何時點上不超過100萬元）貸款的檔案收集、信用等級評定、分類方法、分類程序要求。3.1檔案收集 3.1.1 10萬元以上、100萬元（含）以下自然人其他貸款的信貸檔案與100萬元以上的自然人其他資料不一樣。（不再重復(fù)）3.1.2. 微型企業(yè)（貸款總額在任何時點上不超